Кредитные карты

Не существует единой классификации пластиковых карт, но если говорить о типе средств, то виды пластиковых карт делятся на:

Их отличие заключается в принадлежности средств на счете - банку или владельцу карты.

Дебетовые карты привязаны к денежным средствам владельца карты, то есть, Вы поместили деньги на счет, а дебетовка дает доступ к этим средствам. Абсолютно любые операции можно совершать с помощью такой карты – покупки, оплата услуг, перевод другим пользователям и пр. Вы ограничены лишь количеством денег на счете.
Оформить карту можно по паспорту, лично посетив отделения банка. В некоторых из них на остаток по счету начисляют определённый процент, нельзя сказать, что очень большой, но тем не менее. кроме того, банк может предложить кешбэк, то есть, возврат определенного процента за покупки в магазинах-партнерах банка. Заявление на карту рассматривается в момент его подачи, а вот на изготовление у банка может уйти от нескольких дней до нескольких месяцев. Кроме того, можно оформить детскую дебетовую карту – с 14 лет, некоторые же банки предлагают их уже с 6 лет. Можно с уверенностью сказать, что дебетовые карты очень распространены – обычно это зарплатные и пенсионные карты.

Офердрафтные карты симбиоз карты дебетовой и кредитной. Она, в первую очередь, дает доступ к средствам, размещенным Вами на счете банка, но в ситуации, когда Вам не хватает этих денег, можно будет без предварительного согласования воспользоваться заемными деньгами, которые банк будет готов занять.
Иными словами, овердрафт представляет собой некий кредит, но оформить его можно в момент обращения. Его лимит утверждается банком. Такая возможность есть у владельцев карт, получающих регулярные выплаты – пенсии, пособия, заработную плату. Отметим, что процентн по овердрафту высокий, даже выше, чем по кредитной карте.

Предоплаченную карту можно назвать подвидом карты дебетовой. Но к счету она не привязана. Использовать на любые цели Вы можете только те средства, которые предварительно положите на эту карту. Банки обычно лимитируют сумму пополнения.
 

Кредитная карта – это не Ваши деньги, это деньги банка, которые Вы берете у него в долг под определённый процент. Использовать средства такой финансовой помощи можно на покупку, оплату услуг и многое другое, а вот снимать с кредитки наличные совершенно не выгодно – банки на это счет предусматривают крупную комиссию. По сути, кредитка – это кредитная линия с функцией возобновления, имеющая лимит денежных средств. После погашения лимит будет восстановлен, и Вы снова сможете воспользоваться деньгами банка.

Оформить карту можно по паспорту, но некоторые банки запрашивают справку о доходах. Особенность кредитных карт в том, что подавляющее большинство их предполагает наличие льготного периода. То есть, Вы имеете возможность воспользоваться заемными средствами бесплатно, если вернете в оговоренный срок всю сумму долга.

Суммы здесь достигают и ста и пятисот тысяч и более. Выплачивая частями, раз в месяц, Вы будете серьезно переплачивать, потому как процентные ставки по кредитным картам высокие. Поэтому хороший вариант – вернуть весь лимит сразу до истечения льготного периода. Выгодные варианты предлагают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, МТС, Газпромбанк, Тинькофф и пр.

Карта рассрочки отличается от кредитной карты тем, что снять с нее деньги нельзя. Но при этом можно совершать покупки в долг.
 

Картой для покупок может быть любая из всех видов карт. Ведь расплачиваться в магазинах можно и дебетовкой, и кредиткой. Вы ограничены лишь суммой на карте. Здесь, практически неважно, какому банку она принадлежит.

Если Вы часто совершаете покупки в интернете, рекомендуется для этих целей завести специальную карту. Ее можно заказать в любом банке – это обычная дебетовая карта, на счет которой Вы будете зачислять необходимую сумму перед тем, как оплатить покупку. Это делается исключительно в целях безопасности, на случай, если данные карту будут похищены.

Это позволит Вам не потерять свои деньги. Возможно, что Вам будет удобнее использовать виртуальную карту, оформляемую через интернет. Оформить ее можно именно для онлайн-покупок и онлайн-платежей. Зачастую не имеет пластика, пользователь получает от банка только номер, код проверки, срок действия. Но если Вы и получите на руки пластиковую карту, расплачиваться ею в обычных магазинах нельзя, она предназначена только для интернет-оплат.

Если у Вас несколько кредитных карт, то чтобы своевременно их погашать, контролировать все действия, можно установить специальное приложение, позволяющее следить за своими кредитками. 
 

У любой карты – дебетовой, кредитной – есть срок действия. Традиционный лимит - от 1 до 4 лет. Привязанные к счету карты можно использовать лишь до наступления даты. Затем она блокируется, и ею Вы уже не сможете оплачивать покупки, в том числе, онлайн, переводить деньги, снимать/класть наличные. Это связано с тем, что и сам пластик изнашивается, выходит из строя магнитная лента, чипы и пр., к тому же этого требуют правила безопасности, а к моменту окончания срока могут измениться и условия использования карты.

Но, несмотря на это, Вы имеете право воспользоваться деньгами, размещенными на счете, сделать это можно в отделении банка, по паспорту. Окончание срока указано на обратной стороне карты, где первое число – месяц, второе – год. Это означает, что до конца указанного месяца Вы еще можете пользоваться картой, но как только он заканчивается, карта блокируется.
Для замены карты необходимо обратиться в банк, и, как правило, к этому моменту Ваша новый пластик уже готов.
 

Номера счет и карты – две разные вещи. Если счет карты может узнать любой желающий – он написан на самой карте, на одной из ее сторон, то с номером счета, как раз, на который и зачисляются денежные средства, всё немного сложнее, но только на первый взгляд.
Самый простой способ – посмотреть в конверте с ПИН-кодом, который клиент получает в банке при оформлении карты.
Еще один вариант – в Мобильном банке, где собрана вся информация о Ваших банковских продуктах.

Но есть и другие способы, например:

Основное правило использования кредитной карты – не брать больше, чем требуется. К тому же, совершенно неправильно оформить ее для повседневных трат – покупки еды, оплаты проезда и пр.

Пользоваться кредитной картой, чтобы она действительно была помощью, а не тяжелым бременем, нужно следующим образом:
1. Возвращайте всю сумму долга до истечения льготного периода, чтобы не выплачивать еще и проценты. Беспроцентный период может достигать и года.
 2. Не держите собственные деньги на кредитке, храните их на счете или на дебетовой карте, но предусмотрите возможность перевести в нужный момент (пока не истек грейс-период) на кредитку.
 3. Не стоит снимать с кредитки наличные.
 4. Не пренебрегайте бонусными программами, они бывают очень выгодными.
 5. Деньги с кредитки можно использовать в качестве залога – арендуя квартиру, автомобиль, используя как страховой депозит в гостиницах.
 

Кредитную карту пополняют 1 раз в месяц до оговоренной ранее даты, она устанавливается отдельно для каждого клиента. Так же заранее оговаривается и размер обязательного взноса.
Если Вы хотите положить на карту деньги, то сделать это можно следующими способами:

Не забывайте о сроках зачисления денег, ведь перевод может занять какое-то время, и если Вы не успеете в срок, возникнет просрочка, а значит, начислится процент. Если Вы активно пользуетесь кредитной картой, пополняете ее сверх лимита, регулярно вносите платежи, банк пересмотрит размер Вашего лимита в сторону увеличения, но без Вашего разрешения делать этого не будет.
 

Нет никаких отличий при оплате покупок кредитной карточкой офлайн. Вы просто вставляете ее в терминал, вводите ПИН-код, с нее списываются деньги.
При оплате же интернет-покупок у Вас запросят личную информацию – фамилию, имя номер телефона, электронный адрес и пр. Затем нужно будет ввести данные самой карты – ее тип (Виза, Мастеркард и пр), номер карты - состоит из 16 цифр, имя владельца точно так, как указано на карте, срок действия карты, CVC-код.
При подтверждении Вами всех данных, со счета карты будет списана указанная сумма. При покупках в иностранной валюте, конвертация совершается по курсу Вашего банка.
 

Задолженность по карте появляется в том случае, когда Вы тратите с нее деньги, проценты будут начислены по факту – на использованную Вами сумму. Процент не начисляется, если весь долг будет погашен до конца льготного периода. После окончания этого периода при непогашенном долге на всю сумму будет начисляться процент.

Погасить задолженность по карте можно так:

1. Погасить долг одним взносом – лучший вариант, позволяющий сэкономить. Им можно воспользоваться и на протяжении льготного периода и после его окончания.
2. Минимальные платежи. Обычно это от 3% до 10% всей суммы плюс процент. Это простой, но самый долгий и дорогой способ.
3. Произвольного размера. Важно чтобы они были не меньше обязательного платежа, чем больше, тем меньшим будет следующий минимальный платеж, а также процент и итоговая переплата.
 

Большинство вариантов предполагают, что потенциальный заемщик должен будет представить только паспорт. Но если Вы приняли решение оформить крупную сумму, банк запросит еще и:

Чем больше о Вас известно банку, как о плательщике, тем больше шансов и на одобрение и на крупную сумму. Важны возраст, гражданство РФ и регистрация.
 

В очень многих банках оформить банковскую карту можно через интернет. Вы заполняете заявку, с Вами связываются представители банка, Вы готовите определённый пакет документов, куда входит паспорт, и на усмотрение банка, может быть ИНН, СНИЛС, загранпаспорт и пр., приносите их в банк, забираете карту.

Оформить карту в отделении банка с помощью тех же этапов – Вы пишете заявление, представляете документы, подписываете договор, забираете карту. В этот же день можно получить моментальную (неименную карту), именные ж карты требуют времени на изготовление – от 5 дней до 30 дней. Этот срок зависит и от типа карты – кредитка или дебетовая, и от того, есть ли в регионе отделения выбранного Вами банка.

Банк может предложить доставку карты курьером, что поможет сэкономить время на переездах.
 

Как таковой единой формулы для расчёта процентов по кредитной карте нет. Примерно высчитать их можно так – взяли на карту 30 тысяч рублей под ставку 20%: умножайте процентную ставку на сумму долга за отчётный период, затем делите результат на количество дней в году, чтобы узнать, каким будет процент в день. Следующим действием дневной процент умножайте на количество дней в отчётном периоде. Это и будет примерная сумма процентов.
То есть, (30000*20%):365*30=493 рубля.

Но есть способ, который займет всего несколько секунд, не требуя никаких математических вычислений – кредитный калькулятор, который автоматически рассчитает и сумму процентов, и размер ежемесячного платежа и итоговую переплату. От Вас требуется только внести все данные – сумму, срок, ставку.
 

Лимит кредитной карты – это сумма на счете карты, которую Вам одобрил банк. При этом у разных кредитных карт разные лимиты, и их разброс от 15 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Использование лимита неограниченно, если Вы потратили все деньги, то, как только внесете их на карту, сможете воспользоваться ими вновь. При этом, вернув деньги в течение льготного периода, не будете платить проценты, деньгами пользуетесь бесплатно. Проценты не начисляются, если Вы не пользуетесь картой.

А размер лимита зависит исключительно от самого заемщика:

Если Вы можете представить только паспорт, то лимит не будет превышать 100 тысяч рублей. При представлении второго документа, подтверждающего личность (ИНН, СНИЛС и пр.) лимит увеличится до 200 тысяч рублей. Чтобы оформить лимит до 1 миллиона рублей понадобится полный пакет документов – паспорт, СНИЛС, справка о доходах. Размер доступного лимита Вы узнаете сразу после одобрения заявки.
 

Не стоит думать, что одобренный единожды кредитный лимит нельзя увеличить. Максимальная сумма, выданная банком в долг, зависит от Вашей платёжеспособности и регулярности выплат. Увеличение же лимита для физических лиц, как правило, происходит в автоматическом порядке и зависит от нескольких факторов, которые анализируются специальной программой.

Речь идет о:
1. Регулярности использования карты, чем чаще Вы ею пользуетесь, чем ближе сумма расходов к лимиту, тем лучше.
2. Своевременном внесении платежей, лучше за пару дней до даты их внесения.
3. Отсутствии просрочек, лучше их избегать совсем, в любом случае, чем дольше не допускали просрочку, тем больше шансов на увеличение лимита.
4. Связь с Вами важна для банка, указывайте только актуальные контактные данные. При их смене предупреждайте банк.
5. Предупреждении банка о том, что Ваш доход увеличивается – смена работы, рост заработной платы и пр.
6. Недопущении просрочек в других банках, если есть постарайтесь избавиться от них как можно быстрее.
7. Хорошей кредитной истории – проверяйте ее регулярно на предмет ошибок некорректных данных.
8. Количестве кредитов, чем их меньше, тем больше шансов на лояльность программы.
9. О других продуктах банка – Вам в плюс наличие дебетовой карты, вклада, счета и пр.

Об увеличении лимита банк сообщит заранее, чтобы Вы смогли отказаться на случай, если не нуждаетесь в больших деньгах.
 

Если Вы не клиент Сбербанка, то оформить кредитную карту нужно будет в офисе, она будет выдана в тот же день. Вам же понадобится только паспорт. Клиенты Сбера могут заказать карту онлайн и получить её за счёт доставки на дом. Сбербанк предусматривает следующие условия по картам:
 

Карта	Лимит по карте	Льготный период	Стоимость обслуживания
Сберкарта	До 1 миллиона рублей	Не более 120 дней	0 рублей
Классическая	До 200 тысяч рублей	Не более 50 дней	0 рублей
Премиальная	До 3 миллионов рублей	Не более 50 дней	4900 рублей в год

Кредитная Сберкарта предусматривает льготный период протяженностью 120 дней. Другие карты банка бесплатны на протяжении 50 дней. Этот период не распространяется на оплату онлайн-игр, на покупку валюты, билетов лотереи, снятие наличных и переводы безналичным расчетом, на покупку крипотвалюты, а также на оплату услуг казино или тотализаторов.

Для таких же операций, как оплата ЖКХ услуг, оплата покупок в магазинах, в том числе онлайн, проведение оплаты через банкоматы – льготный период действует. Чтобы не допустить просрочек по льготному периоду банк заранее рассылает предупреждающие сообщения.

В случае если долг не погашен в этот срок, начинает действовать  ставка, как по обычному кредиту. Но размер ее обычно гораздо выше.