Сегодня взять кредит практически на любые нужды проще простого: потребуется не только минимум документов, но и минимум времени. Главное — чтобы за вами не числилось плохих кредитных историй и банк хоть сколько-нибудь был уверен в вашей платежеспособности. В отношении тех, кто платить не может, банк имеет широкий арсенал инструментов воздействия: от визита коллекторов (так теперь называются цивилизованные вышибалы) до судебного иска с перспективой получения реального срока заключения.
Но от того, что должник сядет в тюрьму, банку ни тепло ни холодно: кредит-то останется не возвращенным. Поэтому банки давно выступали за принятие закона о банкротстве. Дело сдвинулось с мертвой точки, но не совсем в том направлении, о котором мечтали банкиры. Законопроект о личном банкротстве, который разрабатывают сотрудники Министерства экономики и торговли, позволит заемщикам совершенно законно уклоняться от платы по кредиту. Все, что для этого потребуется, — объявить себя банкротом.
Логично предположить, на действия чиновников появится противодействие со стороны банковской системы: требования, предъявляемые к потенциальному заемщику, станут в разы строже. Хотя сами же банки уверяют: принципы их работы в области кредитования не изменятся.
Без залога и поручительства
Сумма до 3 млн руб. на любые цели
Срок до 5 лет
ПСК 15,373% - 27,087% годовых
Неприятно, но не смертельно
Если вы не в силах платить по кредиту — объявляйте себя банкротом. Процедура, конечно, не из приятных, зато есть шанс полностью освободиться от кредитных обязательств. Главное — суметь доказать свою неплатежеспособность. Долгожданный проект закона о банкротстве физических лиц, разработанный МЭРТом, вскоре будет представлен правительству.
В России взыскание долгов с частных лиц сильно ограничено. Не только потому, что конфискация имущества возложена исключительно на государственные структуры и взыскание производится только по требованию кредитора, но и потому, что отнюдь не все имущество можно конфисковать. Так, за долги нельзя забирать единственную недвижимость или имущество, необходимое должнику для ведения его профессиональной деятельности, например компьютер.
Или предметы домашнего обихода — к этой категории можно отнести практически все, что находится в квартире недобросовестного заемщика, так как до сих пор не определен ни термин, ни перечень таких предметов. Кроме того, сложившаяся судебная практика не позволяет банкам получить долги за счет размена или продажи недвижимости заемщика, если они находятся не в залоге у банка.
Впрочем, это все теория. На практике же судебные приставы не могут конфисковать у нерадивого заемщика практически ничего. Суды всегда принимают сторону заемщика, если он докажет, что квартира имеет ограничения по продаже, например, если не учтены интересы детей.
С принятием закона «О банкротстве частных лиц» существующая практика кардинально изменится. Продать можно будет все, кроме одной незаложенной квартиры и «предметов обычной домашней обстановки и обихода», перечень которых четко определит закон. Впрочем, сохранить в своем имуществе единственную в квартире плазму банкроту можно будет и теперь: достаточно доказать жизненную необходимость в быту.
Для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тысяч рублей долга в течение трех месяцев. При этом оплачивать процедуру банкротства будут из кармана должника.
«Институт банкротства физических лиц появился одновременно с принятием ныне действующего закона о банкротстве. Однако до настоящего времени нормы, регулирующие банкротство граждан, остаются «замороженными», — сообщила «Новой» начальник отдела законодательства о несостоятельности (банкротстве) департамента корпоративного управления Министерства экономического развития и торговли РФ Елена РАИЦКАЯ. — В 2002 году решались более насущные проблемы: в частности, как прекратить передел собственности путем банкротства, и т. д. А сейчас, в условиях активного развития потребительского кредитования, должен появиться механизм решения финансовых проблем потребителей в случае, если такие возникают».
Согласно законопроекту, должник, который по каким-то причинам не способен вернуть кредит в срок, будет обязан предоставить банку план погашения своего займа. Таким образом, у граждан появится возможность договариваться с кредиторами о продлении срока возврата своей задолженности на несколько лет. В случае если кредитор и банк не смогут договориться о погашении долга, имущество банкрота будет распродано по решению суда.
«Что касается имущества, на которое не может быть обращено взыскание — так называемые предметы обычной домашней обстановки и обихода, — то перечень такого имущества имеется и в действующем законодательстве, в частности в Гражданском процессуальном кодексе, — объяснила Елена Раицкая. — Разумеется, отсутствие четких критериев создает неопределенность в правоприменении, оставляя решение данного вопроса на усмотрение суда. В законопроекте предпринята попытка решить данную проблему посредством установления таких критериев, как стоимость имущества, площадь земельных участков, площадь жилого помещения и т. д.».
Американский сценарий
Институт банкротства физлиц, кстати, есть во многих цивилизованных странах. Причем мировая практика исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина. Западные законодатели видят в банкротстве не только способ правового принуждения к возврату долгов кредиторам, но и инструмент содействия торговому обороту.
Россия, которая виртуозно копирует западную банковскую систему, решила особо не отставать от своих зарубежных коллег. Однако аналитики высказывают опасения по поводу эффективности русской версии закона о банкротстве.
«Законопроект неэффективен в том виде, в котором его предлагает МЭРТ. По сути, каждый сможет прийти в банк и объявить себя банкротом, — считает президент Ассоциации коллекторского бизнеса Сергей РАХМАНИН. — Подобная ситуация в свое время пошатнула американскую банковскую систему, когда с легкой подачи властей США около двух третей недобросовестных заемщиков воспользовались ситуацией и списали с себя все кредитные обязательства. Чтобы привести ситуацию с кредитными долгами в норму, тогда потребовалось внести существенные поправки в законодательство. Например, дополнительные статьи об ответственности заемщиков за неверно поданную информацию о себе, а также наказание за то, что заемщик заведомо набрал денежных средств на сумму, превышающую его совокупный месячный доход».
Учитывая широкую распространенность серых схем получения доходов в нашей стране, очевидно, корректировать подобным образом российское законодательство довольно-таки проблематично. И что, облава банкротов на отечественные банки неминуема? МЭРТ не высказывает особых опасений по этому поводу.
«Лазейки для злостных неплательщиков по кредитам не будет, так как основной целью законопроекта являются реабилитация и освобождение от долгов только добросовестных заемщиков, — развеяла все опасения «Новой» представитель МЭРТа Елена Раицкая. — При этом бремя доказывания своей добросовестности возлагается на должника. Кроме того, как уже отмечалось, законопроект нацелен на граждан — представителей среднего класса, которые располагают достаточными средствами, чтобы оплатить процедуру банкротства».
Автор: Наталья М.
