Обманывают ли банки заемщиков?

11.05.2007

Для заемщиков есть хорошая новость, банки будут раскрывать реальные ставки по кредитам, включая прочие выплаты — ведь комиссионные и штрафы могут превратить 20% по кредиту в 50%. Тем не менее, многие специалисты считают, что проблема эффективных ставок еще долго останется актуальной. Об этой проблеме и о способах ее решения рассуждают Дмитрий ЯНИН, председатель КонфОП, и Александр ЖЕЛЕЗНЯК, предправления Пробизнесбанка.

БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ЗАЕМЩИКОВ? ДА!

Считает Дмитрий ЯНИН, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)

Банкиры стараются убедить общественность, что заемщику достаточно предоставлять график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит. Но здесь банкиры лукавят, потому что прекрасно понимают, что такое эффективное использование капитала, которое они демонстрируют в своих отчетах перед акционерами. Это насколько хорошо деньги работают, а самый главный критерий эффективности как раз и есть эффективная процентная ставка.

Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, а следовательно, не в состоянии сравнить аналогичные продукты других банков.

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов. Например, проходит модная акция «10-10-10», когда выдается потребительский кредит на 10 месяцев под 10% годовых с первоначальным взносом 10%. У потребителя складывается ощущение, что кредит обойдется ему в 10% годовых, но на самом деле эффективная кредитная ставка показывает, что это 23,4% годовых. И таких манипуляций много. Вы можете, к примеру, мне сказать, дешевле ли схема «9-9-9», чем предыдущая? И я тоже не смогу так сразу ответить: надо считать, приводить все данные к общему знаменателю. Эффективная кредитная ставка как раз позволяет это сделать. Она является важнейшим элементом честной конкуренции в системе кредитования.

Акцент

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов

Но основной сыр-бор разгорелся из-за того, что разумный человек, если ему крупно написать на договоре: «Кредит будет стоить 70% годовых», — такой заeм брать не станет. Он еще подумает, зачем ему кредит в 70% годовых, когда инфляция в стране 9%, а депозит банк предлагает ему за 12% годовых.

Предвижу возражения: дескать, если все кредитные организации покажут эффективную ставку 70% годовых, то потребителю некуда будет деваться. Такого не будет, сегодня на рынке уже есть конкуренция. Есть банки, которые кредитуют в разы дешевле, но их честные предложения выглядят, к сожалению, также «привлекательно», как и предложения банков «Хоум кредит» и «Русский стандарт». Есть кредиты в 20%, в 15% годовых, и это уже близко к мировым стандартам.

Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т. д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», и Хоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» — все они используют схему навязанной страховки.

Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, во-вторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос — информирование потребителя.

Клиенты против банкиров: кто кого?

29 января 2007 года общество защиты потребителей «Блокпост» при поддержке Роспотребнадзора подало иск против банка «Русский стандарт» о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета. Дело об административном нарушении возбуждено по статьям «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре» и «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя» (части 1 и 2 статьи 14,8 КоАП РФ).

По словам представителей Роспотребнадзора, причиной возбуждения дела стали обращения граждан, в которых указывается, что при заявленной ставке по кредиту в 29% «Русский стандарт» выдает кредиты по ставке 100%. В одной из жалоб была названа цифра в 400%. Уже 23 марта банк «Русский стандарт» выиграл в Басманном районном суде Москвы дело о незаконности взимания дополнительных банковских комиссий. Суд отказал «Блокпосту» в удовлетворении иска к банку «Русский стандарт», сославшись на принцип свободы договора, который был добровольно подписан клиентом, после предварительного ознакомления с условиями получения займа. Это первый случай в спорах о кредитовании, когда решение по подобному делу принято в пользу банка, а не заемщиков.

В январе 2007 года Роспотребнадзор выиграл аналогичное дело против «Хоум кредит энд финанс банк». Ведомству удалось доказать в суде, что комиссии за ведение ссудного счета, которые брал со своих заемщиков банк, противоречат Закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту. Банк оспорил постановление чиновников в суде, но проиграл дело в трех инстанциях. «Хоум кредит энд финанс банк» еще раз попытался оспорить предписание Роспотребнадзора об устранении нарушения, но суд в первой инстанции опять не поддержал банкиров.

В Роспотребнадзор поступила жалоба на то, что в екатеринбургском СКБ-банке для получения кредита необходимо открыть ссудный счет, за обслуживание которого банк взимает комиссию. Ведомство оштрафовало банк на 10 тыс. руб. и потребовало устранить нарушение. Попытка банка обжаловать штраф в первой инстанции не увенчалась успехом. По мнению экспертов, сейчас разрыв между заявленными и реальными ставками банков достигает 30—50%.

Ведомство Геннадия Онищенко не раз подчеркивало, что намерено активно бороться с ущемлением прав потребителей в банковском секторе.

На мой взгляд, проблему сможет решить закон «О потребительском кредите». Он должен стать базовым документом в урегулировании всех проблем, связанных с отношениями клиента и банка, в нем же должны быть прописаны все вопросы, касающиеся эффективной ставки. Впрочем, кроме проблемы с эффективной процентной ставкой, есть еще один способ, к которому прибегают банкиры на развитых рынках, — это механизм обмана потребителей с помощью системы непропорциональных штрафов за неаккуратное погашение кредита. Потребитель вроде бы действительно виноват, но доказать, что штраф неадекватен наказанию, очень сложно.

Или будет внедрен еще один механизм манипулирования потребительским поведением, как в Великобритании, когда без уведомления потребителя банк увеличивает лимит по кредитной карте. Например, изначально предлагается кредитная карта на $5 тыс. Люди расплачиваются по ней и ждут, когда из банка придет отказ: «Всё, ваши деньги кончились». Но кредитные организации без уведомления повышают заемщику лимит, он тратит больше, а потом его штрафуют за то, что он не гасит основной долг и проценты. Полагаю, что эти механизмы скоро будут внедрены и в нашей кредитной системе.

Автор: Наталья М.