Кредитование граждан: процесс станет надежнее
Банковские организации пребывают в ожидании новых клиентов. Очень скоро количество пользователей увеличится — каждому из клиентов будет предоставлена помощь в получении ипотеки, более дорогие кредиты на приобретение транспортных средств или получение образования. При этом количество потребительских кредитов, связанных с большими рисками, существенно уменьшится.
Подобные изменения в процессе кредитования клиентов обусловлены в том числе и мерами, введенными Центральным банком. Ведущая организация намерена реструктуризировать и корпоративное кредитование, отбив у банковских компаний желание выдавать кредиты на реализацию сомнительных проектов. Руководство Центрального банка предполагает, что вскоре ежемесячное количество гражданских кредитов составит приблизительно от 170-ти до 180-ти миллиардов рублей. Банковские организации будут вынуждены запасаться дополнительным капиталам под необеспеченные потребительские кредиты, предоставленные по ставке более двадцати пяти процентов. В новом году темпы кредитования граждан будут равны шестнадцати-восемнадцати процентам.
В планах регулятора — «облегченное» кредитование уже функционирующего бизнеса. Одновременно регулятор предполагает изменить отношение банков к предоставлению ссуд на реализацию проектов, не создающих для финансовых организаций финансовых потоков.
Для ссуд, которые не предполагают серьезных выплат, будут введены высокие требования по резервам на возможные потери по кредитам. Если ежегодные выплаты по ссудам составят менее двух пятых ставки рефинансирования (в настоящее время это около 3,3 процента), то вне зависимости от обеспечения в первые 12 месяцев отчисления в резервы будут равняться пяти процентам от величины кредита. Во второй год отчисления будут равны десяти процентам, в третий — двадцати пяти, в четвертый год — пятидесяти, в пятый — семидесяти пяти.
Подобные меры, в первую очередь, коснутся инвестпроектов, которые предполагают выплату процентов по ссуде лишь через несколько лет или в конце всего срока. Руководство ЦБ предполагает, что именно таким образом можно будет сократить число кредитов, которые сопровождаются кипой бесполезных бумаг от инвестпроектов и длительным сроком возвращения ссуд. Все это поможет уменьшить неэффективное применение банковских средств и увеличить количество средств, необходимых для реальных (неавантюрных) проектов.
В настоящее время на балансах банковских организаций — активы на 22,5 триллиона рублей, которые необходимы для обеспечения кредитов. Обеспечение реализуется тогда, когда появляются проблемы с возвратом средств. Правда, если на рынке возникнет неблагоприятная ситуация, то могут появиться трудности с оценкой обеспечения, большую часть которого составляют объекты недвижимости. В любом случае хорошо, когда выплаты по кредитам, будь то ссуды физическим лицам или кредитование юридических лиц, осуществляются стабильно и без задержек.
Автор: Наталья М.
