Кредит без страха и упрека

Дата публикации Просмотры

725

29.10.2007

Статистика свидетельствует: российский рынок автокредитования растет со скоростью опят на гнилом пне. За 2006 год он увеличился практически в два раза и достиг почти $10 млрд. В этом году прогнозируется рост как минимум на 50% — до $15 млрд.

Как и в случае с ипотекой, конкуренция привела к максимальной либерализации условий автокредитования: срок увеличился до 7 лет, ставки упали до 9—13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен практически любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей. Целевая аудитория автокредитования теперь определяется в полном соответствии с российской идиомой «Приходи кто хошь — бери что хошь».

«Сейчас на рынке предложен весь ассортимент автокредитов, — отмечает Николай Звегинцов, коммерческий директор Cetelem (подразделение группы BNP Paribas). — Потребитель выбирает между банками, руководствуясь уже не процентными ставками или условиями, а, скорее, мнением автосалона, в котором он приобретает машину, известностью банка, дополнительными услугами, которые ему могут быть предоставлены при использовании кредита».

Для банков автокредитование тоже оказалось весьма лакомым кусочком. Во-первых, здесь намного ниже затраты на обслуживание ссуд, поскольку автокредиты в среднем на порядок выше потребительских займов. Во-вторых, изначально решена проблема не только залога (как в случае с ипотекой), но и его оценки, поскольку цена автомобиля ясна априори. В-третьих, оборот средств (погашение ссуды) — в 4—6 раз быстрее, чем у той же ипотеки, а резервы под автокредитование требуются намного меньшие, чем под «потребы». Кроме того, автокредитование (во всяком случае, так было до очередного злополучного августа) — отличное сырье для секьюритизации активов, чем уже с успехом воспользовались Альфа-банк, «Союз», «Русский стандарт», «Хоум Кредит» и МДМ-Банк.

Банки, сделавшие ставку на этот рынок, не прогадали — как крупные, так и средние. Например, банк «Авангард», доселе аффилированный с конкретной бизнес-группой, именно на коне автокредитов начал движение к универсальному банку, обеспечил себе узнаваемый бренд и по объемам работы в этом сегменте успешно конкурирует с крупнейшими розничными банками.

Сегодня масштабное автокредитование — неизменный пункт в «меню» практически всех участников банковского ритейла, от Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка до крупных региональных игроков, таких как «АК Барс» или УРСА Банк. В целом, по данным портала www.pro-credit.ru, предложения по автокредитам включены в продуктовую линейку более чем 250 российских банков.

Формальные перспективы этого рынка остаются весьма оптимистичными. По предварительной оценке, объем автопродаж в этом году составит более 1,3 млн машин. Из них в кредит может быть куплено до 40—45%. А в дальнейшем предполагается, что Россия может вплотную приблизиться к стандартам европейского автомобильного рынка, где в кредит продается свыше 60% авто (в США — около 90%).

«Развитие автокредитования будет следовать западному пути, — полагает Диана Маштакеева, директор Поволжского кредитно-финансового центра. — Период легких денег прошел, проверка платежеспособности заемщика проводится жестче и разностороннее. Для клиентов, берущих автокредиты вторично, ставки могут быть снижены. Кроме того, в бюро кредитных историй накоплена определенная масса информации, которая позволит банкам более точно просчитывать риски. Значит, можно предположить индивидуализацию схем кредитования».

Голь на выдумки хитра

В огромную бочку меда добавляется небольшая ложка дегтя: последнее время некоторые страховщики и банкиры бьют тревогу по поводу того, что автокредитование в этом году стало делом более рисковым. Одна из причин — значительное увеличение случаев мошенничества.

Сегодня на российском рынке зафиксировано несколько вариантов таких афер. Одна из наиболее распространенных — оформление покупки авто в кредит по подложным или украденным документам. При экспресс-кредитовании такая схема может пройти вполне успешно, и к тому времени, когда настанет черед первого платежа, машина уже трижды перепродана или просто разобрана на запчасти.

Еще один вариант — ссуда оформляется на подставное лицо, например на нанятого за ящик водки и отмытого до приличного вида бомжа. В Москве был случай, когда мошенники привезли в банк целую группу деревенских жителей, на которых оформили партию автомобилей. Несколько уголовных дел с подобной подоплекой рассматривалось в Петербурге, Самаре, Казани, Ростове-на-Дону и других городах. Случались и обратные варианты: вполне респектабельный клиент подает заявку на автокредит, по которой принимается положительное решение. Однако кредитный эксперт сообщает клиенту об отказе, несостоявшийся заемщик уходит несолоно хлебавши, а на его ксерокопированные документы предприимчивые клерки банка и автосалона оформляют продажу автомобиля. В нижегородском филиале Юниаструм Банка была разоблачена группа мошенников во главе с управляющим филиала, которые таким образом оформили несколько десятков липовых автозаймов.

Еще один вариант мошенничества — поджог застрахованной машины. В этом случае страдает уже не банк, а страховая компания, которая выплачивает клиенту сумму, превосходящую его задолженность перед банком.

«Считается критичным, если уровень неплатежей по автокредитам достигнет 5% — в международной практике именно этот показатель стал «знаковым», — говорит Юлия Турбуева, ведущий специалист отдела розничного кредитования СМП-банка. — В России эта цифра колеблется на отметке 2,5%, но случаи мошенничества с автокредитами участились».

Банкиры, впрочем, понимают, что сами способствовали этому процессу. «На руку мошенникам жесткая конкуренция, из-за которой банки вынуждены идти на снижение требований к заемщикам, например, не запрашивая справку 2-НДФЛ, сокращая сроки рассмотрения заявки, запуская продукты, предполагающие выдачу кредита без первоначального взноса», — отмечает Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит».

Но в конечном счете все упирается в процедурную лазейку. Во-первых, у мошенников остается возможность буквально за несколько часов выписать в ГИБДД новый ПТС на находящийся в залоге автомобиль. Во-вторых, в том же ГИБДД до сих пор нет системы регистрации авто, находящихся в залоге. Финансисты полагают, что именно здесь и «зарыта собака».

Сомкнуть ряды?

«Формирование баз данных автомобилей, являющихся предметом залога в банке, и препятствия по снятию таких авто с учета позволили бы существенно снизить риски, — подтверждает Олег Мещанинов, директор департамента продаж автокредитов Юниаструм Банка. — Пока эти схемы работают точечно и зависят от личных связей и договоренностей сотрудников банков с представителями ГИБДД». Понятно, что от системы точечного взаимодействия с банкирами в ГИБДД отказываются не чаще, чем заяц от морковки.

Страховщики также не спешат сплотиться в борьбе с «потрошителями» автокредитов. И это объяснимо: несмотря на набившие оскомину жалобы страховых компаний на невыгодность страхования автомобилей, на деле автокредитная грядка приносит страховщикам ощутимый урожай. Сергей Рыбин из «Стройкредита» отмечает: опыт общения со страховыми компаниями говорит о том, что денежные поступления от страхования «кредитных» машин занимают существенную часть в доходах страховщиков и «снижать темпы роста этого вида деятельности страховщики явно не намерены».

«Для страховых компаний автокредитование — постоянный, долгосрочный и высокий доход, — подтверждает и Александр Гребенко, аналитик компании «Кредитный и Финансовый консультант» (КФК). — Страховщикам очень выгодно работать с банками в области страхования залоговых автомобилей. Это подтверждается тем, что они готовы делиться комиссией с банками, брокерами и агентами, лишь бы привлечь больше застрахованных кредитных автомобилей». Ларчик просто открывается: пока ставки по страхованию авто, купленных в кредит, на несколько пунктов выше уровня страховки машин, приобретаемых за наличные. И эта маржа с лихвой покрывает риски от мошенничества.

У банкиров готовность «сомкнуть ряды» пока еще незаметна. Хотя первые шаги уже делаются, службы безопасности некоторых кредитных организаций наладили между собой обмен информацией о мошенниках. По мнению Юлии Турбуевой из СМП-банка, можно было бы задуматься и о создании профильного БКИ, специализирующегося на автокредитах. Однако пока это лишь в планах.

По оценке Олега Мещанинова из Юниаструм Банка, дефолты заемщиков по программам автокредитования в среднем составляют не более 3—5%. В этом случае большинство банков охотно предоставляет возможность реструктуризации долга или могут вообще устроить кредитные «каникулы», если заемщик сдаст машину в банк на хранение — до лучших времен.
 

Автор:

Подбор кредита
Редактировать
Редактировать

Сумма кредита в рублях*

Срок кредита в месяцах*

Возраст

Кредитный калькулятор

Сумма кредита в рублях*

Срок кредита в месяцах*

Ставка по кредиту % годовых*

Ежемесячный платеж:

0 ₽

Сумма переплаты:

0 ₽

Полная сумма кредита:

0 ₽
График погашения кредита
Дата Ежемесячный платеж, руб. Остаток, руб.
Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб. Сумма долга и процентов, руб.
Похожие материалы
Курс валют ЦБ РФ
Дата Доллар Евро
27.09.2021 73.01 85.68
26.09.2021 73.01 85.68
25.09.2021 73.01 85.68
Генеральный директор
Вы можете задать вопрос генеральному директору ООО “ФИЛКОС”

Ваше Имя


Ваш email


Ваш вопрос

Заявка в несколько банков
на
кредит наличными
от 7,9%

Отзывы о нас

Добрый день, очень быстро подобрали для меня кредиты, спасибо.

Наши советы Вам

Как избежать просрочек по кредиту?

При заключении кредитного договора, советуем уточнить дату внесения ежемесячных платежей по кредиту