Дополнительные комиссии по кредитам будут не более 3—5%

02.03.2007

Идею законодательного ограничения дополнительных банковских комиссий обнародовал вчера замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Ее суть в том, чтобы прописать в законопроекте «О потребительском кредитовании» норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ, это ограничение составит 3—5% от суммы кредита.

«Это было бы действенным оружием против сокрытия информации,— пояснил Ъ Владимир Чистюхин.— Понятно, что высокие реальные проценты по кредитам обусловлены не столько желанием банков получить сверхприбыль, сколько страховкой рисков, однако сейчас эта страховка спрятана в комиссиях. После введения ограничения банки вынуждены будут закладывать эту страховку в процентную ставку по основному долгу». Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам — 30%.

«Конечно, раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля этого года облегчает гражданам принятие решений при получении кредита,— пояснил Ъ Владимир Чистюхин.— А фиксация дополнительных комиссий на уровне 3—5% даст им понимание, что дорого обходится именно обслуживание основного долга, ради которого они и обращались в банк». Иными словами, Банк России исключает для банков возможности обхода требования о раскрытии эффективной ставки.

Согласно письму Банка России #175-Т
«Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», к допкомиссиям относятся ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом, разовая комиссия при открытии банковского счета, комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета, за конверсионные операции, штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику, комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п. Участники рынка называют меры, предложенные Банком России, антирыночными.

«Размер банковских комиссий обусловлен двумя рыночными факторами: уровнем конкуренции и внутренней себестоимостью банка,— говорит президент ’Хоум Кредит энд Финанс Банка ’ Евгений Бернштам.— Искусственное регулирование банковских комиссий — антирыночная мера, реализация которой приведет к выпадению банков из рынка, что отрицательно отразится на банковском бизнесе».

При этом более всего в итоге пострадают банки, занимающиеся экспресс-кредитованием в торговых сетях, где размер допкомиссий в несколько раз выше среднерыночного. Как следует из условий кредитования ХКФ-банка, лишь ежемесячная комиссия за обслуживание кредита может достигать в отдельных случаях 3,09%. При этом, по мнению экспертов, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков.

«Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции,— говорит топ-менеджер одного из крупных розничных банков.— Поэтому им придется пожертвовать значительной частью своего дохода». «Безусловно, за счет снижения дополнительных платежей доходы банков заметно снизятся,— соглашается вице-президент банка ’Петрокоммерц’ Андрей Кутасин.— Масштаб снижения доходов будет зависеть от того, как ЦБ пропишет в законе само понятие допкомиссий». Потери банков увеличатся в разы, если ЦБ включит в определение дополнительных комиссий оплату услуг страховщиков, сопровождающих любую кредитную сделку. При этом страховой тариф официально не учитывается в прибыли банков, увеличивая лишь реальную стоимость кредита для заемщика.

«Включение в допкомиссии затрат на страхование приведет к существенному сокращению рынка,— полагает зампред правления банка ’Авангард’ Валерий Торхов.— Такой подход некорректен. Ведь сам же ЦБ требует сокращения рисков». По подсчетам страховщиков, средняя стоимость полиса страхования жизни при кредитовании составляет $10—15 на каждые $500—700 кредита, то есть минимум 2%. «При этом тарифы складываются рыночным путем, на основании актуарных расчетов,— заявил Ъ замглавы центра страхования финансовых институтов РОСНО Борис Землянухин.— Они не могут стать ниже стоимости риска». В Минфине, который является главным разработчиком законопроекта о потребкредитовании, считают идею Банка России нерыночной.

«Вряд ли Банку России удастся экономически обосновать законодательное ограничение дополнительных банковских комиссий,— сообщил Ъ заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков.— К тому же федеральный закон — норма, которая будет действовать в течение долгих лет, а ситуация в банковском секторе изменяется гораздо более оперативно».

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Мария РАЗУМОВА, Игорь МОИСЕЕВ, Татьяна ГРИШИНА,

Реплики

«Банкам запретят обманывать заемщиков»: «Банк России собирается ограничить возможности коммерческих банков извлекать прибыль при кредитовании граждан путем различных скрытых комиссий. Вчера замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин заявил о намерении ввести в закон о потребкредитовании ограничения на размер всех сопутствующих платежей по кредиту, которые не связаны с выплатой основной суммы кредита и процентов. По словам чиновника, у банков есть ряд комиссий, которые не входят в платежи по самому кредиту, но при этом косвенно увеличивают реальную процентную ставку.

«Я думаю, что целесообразно было бы ввести процентное ограничение по таким сопутствующим платежам, например закрепить определенный процент от суммы кредита», — добавил представитель ЦБ. По его словам, ориентировочно ограничения составят 3—5% от суммы займа. Использование данной меры, по мнению чиновника, поможет бороться с сокрытием информации. Ведь в таком случае банки будут вынуждены включать все возможные доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную ставку.

Тем самым берущий кредит гражданин изначально будет знать, сколько ему предстоит выплатить банку. Предложенная мера также облегчит потенциальным заемщикам сравнение условий выдачи кредитов у разных банков. Чистюхин также напомнил, что с 1 июля вступает в силу документ ЦБ, обязывающий банки раскрывать фактическую ставку по кредитам, если банк хочет, чтобы этот кредит был включен в перечень однородных ссуд.

«Но мы считаем, что эти меры недостаточны, и продолжением деятельности в этом направлении должен стать закон о потребительском кредитовании. Надеемся увидеть этот закон в Думе в этом году», — сообщил чиновник Центробанка. «Саму идею поправки я считаю абсолютно правильной, но какова будет реализация этой идеи? Надеюсь, что помимо закона будут еще и подзаконные акты в виде указаний и инструкций ЦБ, где должен быть прописан весь механизм», — заявил «НГ» зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Он опасается, что идея может быть извращена в процессе реализации. Поводом для его опасений стала инструкция N 175-Т от 29 декабря «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Согласно этому документу банкирам предлагается учитывать при вычислении эффективной ставки ряд показателей, которые лишь только могут возникнуть. В частности, например, банк обязан теперь включать в эффективную ставку возможные штрафы и пени, которые могут быть, а могут и не быть при обслуживании кредита.

«В инструкции говорится, что нужно учитывать в кредитных картах штраф за утрату пин-кода или просрочку, но это абсолютный абсурд, потому что банк взимает комиссию за выполнение операций, и не всегда это относится к предоставлению кредита. Непонятно, как можно учитывать все выполняемые банком комиссии, например перевыпуск карты, в расчете эффективной ставки по займу», — возмущается Валерий Торхов. Поэтому, по мнению банкира, в самом законе лучше обойтись без указаний конкретных цифр.

«3—5% представляется очень разумным ограничением. Но ведь сегмент потребительского кредитования включает в себя абсолютно разные по срокам и суммам кредитования продукты. Например, обсуждалась тема снятия всех мораториев на досрочное погашение всех видов потребкредитов. А между тем банк, выдавая кредит, проводит определенную работу по оценке рисков, по выдаче и оформлению», — говорит Валерий Торхов. По мнению банкиров, сами условия можно и нужно установить на уровне федерального закона, а механизмы ограничения — прописать в нормативных актах. Сами же ставки отрегулируются рынком, ведь уже с начала лета банки неминуемо начнут снижать размеры своих комиссий из-за возрастающей конкуренции и необходимости раскрыть эффективную ставку.

«Конкуренция в банковском секторе, безусловно, вырастет. Высока вероятность оттока клиентов от экспресс-кредитования в «классическое кредитование», — говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов». Источник:

«Банкам урежут комиссию»: Обязав банки раскрывать заемщику реальные ставки по потребительским кредитам, Центробанк предлагает жестко лимитировать размер комиссии за их выдачу. Сопутствующие платежи не должны превышать 3—5% от объема кредита, считает регулятор. Розничные банки расставаться с маржой не хотят, обещая в ответ поднять процентные ставки по кредитным продуктам. О возможности появления такой нормы в разработанном Минфином законопроекте о потребительском кредитовании сообщил вчера заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Виктор Чистюхин. По его словам, у банков есть ряд комиссий, которые не связаны с основными платежами по кредиту, но существенно увеличивают его реальную ставку. Размер комиссий зависит от вида кредитования. Зачастую их совокупная сумма достигает уровня процентной ставки.

«Устанавливая комиссии, банки ориентируются как на реальную себестоимость выдачи этого кредита, так и на рыночную ситуацию в целом. Например, комиссия за выдачу ипотечного кредита может составлять от $200 до $500, по автомобильному кредиту — от $100 до $200»,— рассказывает вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников. «К косвенным платежам также относятся страхование автомобиля при автокредите (в среднем по Москве страховка составляет 9%, по России — 7%), страхование недвижимого имущества (0,5—1,5%), а также страхование жизни при предоставлении ипотечного кредита и оценка недвижимости (до $300)»,— говорит начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько.

«По программам потребительского кредитования взимаются разовая комиссия за выдачу кредита — 1% от его суммы и ежемесячная (за обслуживание кредита) — 0,1%»,— добавляет начальник управления потребительского кредитования департамента розничного кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. По мнению представителя ЦБ, сопутствующие платежи по кредиту должны быть снижены до 3—5% от его суммы. «В этом случае банки будут вынуждены включить все доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную ставку»,— замечает представитель ЦБ. Однако в Госдуме это предложение не поддерживают.

«Вместо введения таких ограничений надо обязать банки особым шрифтом указывать все комиссии и с их учетом — конечную стоимость кредита, чтобы заемщик знал, на каких условиях он берет деньги. А остальное отрегулирует рынок: банки, предлагающие высокие комиссии, окажутся в проигрыше»,— считает зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Сами банкиры также критически относятся к этой идее.

«Не вижу необходимости в принятии такой меры, так как с 1 июля 2007 года банки будут обязаны указывать в договоре эффективную процентную ставку по кредиту, которая будет включать все сопутствующие расходы»,— полагает Анатолий Крайников. По его словам, каждый банк сам рассчитывает, сколько стоит оказание тех или иных услуг, поэтому ЦБ не имеет права вводить такие ограничения. А некоторые виды косвенных платежей вообще невозможно как-то регламентировать.

«Размер страховки назначает не банк, а страховая компания. В некоторых случаях он доходит до 15%, поэтому уложиться в 3—5% никак не получится»,— уверен Сергей Кризько. Если эта поправка все же будет одобрена Госдумой, процентные ставки по кредитам увеличатся, предупреждают банкиры.

«Причем если кредит выдается на покупку дорогой вещи, рост будет незначительным. Более ощутимым окажется повышение суммы платежей по потребкредитам»,— считает Крайников. Кроме того, банкам придется снизить тарифы на другие услуги, отмечает начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов. Дело в том, что комиссия за открытие и обслуживание счета действует как для заемщика, так и для держателя расчетного счета в банке. Таким образом, после уменьшения суммы сопутствующих платежей организации придется снизить и плату за услуги, предоставляемые тем клиентам, которые не являются заемщиками».

Автор: Наталья М.