Последнее разъяснение ЦБ 13.06.2007
Последняя редакция предписаний регулятора содержит два пояснения: по учету платежей третьим лицам, которыми сопровождается заключение кредитного договора, и по расчету ставки для кредитных карт. Позиция ЦБ по платежам третьим лицам, которые должны будут указывать банки, ставит их в весьма жесткие условия, а разъяснения Банка России по кредитным картам еще больше запутывают их держателей.
Банк России в конце прошлой недели выпустил письмо, разъясняющее порядок расчета эффективной процентной ставки, показывающей стоимость заемных денег для потребителя. Регулятор предупреждал, что планирует включить в расчет ставки платежи заемщиков в пользу страховых компаний, однако содержание письма оказалось для банкиров неожиданным: кроме процентов, комиссий и сборов самого банка будут учитываться платежи «в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды».
В расчет ставки оказались включены не только услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, но и предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля), а также платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации. Одновременно ЦБ разрешил не включать в расчеты штрафы за превышение лимита овердрафта и комиссии за досрочное погашение и за снятие ссуды в банкомате наличными. Однако это не смогло компенсировать недовольство банкиров, первая реакция которых на письмо ЦБ была достаточно бурной.
«Это действительно чересчур!» — восклицает зампред правления банка «Союз» Владимир Изутин. «Мы были против такого широкого списка учитываемых платежей. Просто удивительно, какое отношение плата за услуги по оценке залога или за госрегистрацию имеет к банку?» — негодует зампред правления ВТБ-24 Ирина Бушева. «Включение в расчеты платежей третьим лицам существенно повысит уровень рассчитываемой процентной ставки», — сожалеет зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов.
Опрошенные РБК daily банкиры заявили о том, что будут сокращать объемы платежей в пользу других сторон, сопровождающие выплату кредита. «Банки будут добиваться пересмотра условий работы со страховщиками, например, потребуют увеличения скидок при работе с большим объемом денежных потоков или станут сокращать перечень страхуемых рисков, а также отказываться от услуг нотариуса», — считает член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.
Разъяснения ЦБ по поводу расчета эффективной ставки для карточных кредитов также мало обрадовали банкиров. Обязательный для раскрытия перед заемщиками базовый расчет по картам, показывающим максимально возможную ЭПС, делается исходя из максимальной величины лимита кредитования (овердрафта). Кроме того, ЦБ предлагает еще и вариант расчета для карт с льготным периодом погашения, с меньшим уровнем эффективной ставки. Для примера ЦБ приводит расчет ЭПС годового кредита по карте с лимитом 30 тыс. руб., процентной ставкой по ссуде 19% годовых и ежемесячной комиссией за обслуживание счета 1,5% от суммы лимита.
При условии погашения долга равными частями эффективная ставка составит 63,3% годовых, при дифференцированном платеже ежемесячными минимальными платежами — 59,8% годовых. Если карта предполагает наличие grace period, к одному из базовых расчетов банк должен добавить в договор еще одну ставку. Так, например, к условиям базового расчета добавлен 50-дневный grace period и шесть револьверных кредитов в течение года по 30 тыс. руб. каждый. В этом случае при шести комиссионных сборах по 450 руб. каждый эффективная ставка составит 28,8% годовых.
«Наличие нескольких ставок по кредиту усложнит понимание его стоимости для заемщиков», — предупреждает зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева. Однако и три ставки, оказывается, не предел: Русь-банк, например, планирует дополнительно указывать в кредитном договоре процент реальной переплаты по конкретному кредиту. «Эффективная процентная ставка не показывает заемщику размер его реальных выплат, в частности при кредитовании на срок менее года, — поясняет Валерий Кардашов. — Поэтому кроме базовой ставки по продукту и ЭПС у нас будет еще одна ставка: процент действительной переплаты от заемных средств».
Елена ЗУБОВА, РБК daily
Максимальная сумма 15 000 000 руб.
До 300 тыс.руб. без справки
Решение за 2 минуты.
Получить наличными.
РЕПЛИКА
Считать по полной
ЦБ уточнил алгоритм расчета эффективной процентной ставки (ЭПС). Несмотря на нарекания со стороны банков, регулятор включил в расчет комиссии в пользу третьих лиц и ведение текущего счета заемщика.
В последнем разъяснении регулятора в расчет ЭПС банки обязаны включать платежи по обслуживанию ссуды — рассмотрение заявки, выдачу, сопровождение и расчетное и операционное обслуживание кредита: ведение текущего и ссудного счета. Также в ЭПС войдут проценты по ссуде, выплаты по основному долгу. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты. Платежи в пользу третьих лиц (страхование, оценка и госрегистрация имущества, услуги нотариуса) вызывали больше всего нареканий у банкиров, однако ЦБ это не убедило — эти комиссии также включены в ставку.
Не вошли в ЭПС комиссия за досрочное погашение и предоставление отчета о задолженности, а также штрафы за просрочку. Расчет ЭПС для банковских карт банки будут делать, исходя из максимальной кредитной задолженности в течение максимального срока кредитования и равномерных платежей. В ставку по кредитным картам можно не включать проценты за снятие наличных через банкомат, конвертацию, приостановку операций по карте и за зачисление средств на карту другими кредитными организациями.
В показательном расчете ЦБ для кредита на сумму 30 000 руб., взятого на 12 месяцев под 19% годовых, при комиссии 1,5% (от суммы займа) за обслуживание ссуды ЭПС составит 59,8%. Для банковской карты с льготным периодом, при условии что заемщик использовал кредитный лимит в 30 000 руб., взятый на тех же условиях, шесть раз, ставка может составить 28,8%.
По мнению зампреда правления банка «Авангард» Валерия Торхова, ЦБ не устранил погрешности документа: платежи в пользу третьих лиц сразу вызвали сомнение банкиров, поскольку невозможно заранее знать величину этих платежей и то, оплатит ли их клиент. Страхование — отдельный продукт, не имеющий отношения к кредиту, и его некорректно включать в ЭПС, сетует вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Торхова раздосадовало включение в ЭПС ежегодной комиссии за обслуживание кредиток, поскольку, по его мнению, она не имеет отношения к ссуде. Эта комиссия увеличит ставку, причем чем меньше будет лимит, тем больше ставка, уверен он.
Клиент узнает размер ставки после подачи заявления, определения кредитного лимита и срока кредитования, говорит Купцов. Сбор информации по ставкам займет много времени, заемщики будут изучать ставки лишь для значительных ссуд, считает он. Торхов рассказал, что его банк совершенствует калькулятор на сайте, чтобы заемщики могли рассчитывать ставку.
Татьяна ВОРОНОВА
Автор: Наталья М.
