Согласие на обработку и передачу данных
Для того, чтобы мы могли как можно скорее ответить на Ваш вопрос, нам необходимо Ваше согласие на обработку персональных данных, указанных Вами в заявке. Их увидят только сотрудники нашей компании и никто другой. Пожалуйста, внимательно прочитайте все, что написано в этом разделе, прежде чем поставить галочку в поле «Согласен».

Что такое персональные данные
Под персональными данными подразумевается любая информация, относящаяся к Вам, как к субъекту персональных данных. В том числе: фамилия, имя и отчество, контактные данные (адрес электронной почты) и иные данные, предусмотренные 152-ФЗ «О персональных данных».

Ваше согласие
Соглашаясь на передачу Ваших персональных и контактных данных, оставленных на https://filkos.com для ответа на вопрос, Вы подтверждаете:
• Что внимательно прочитали условия обработки нашим порталом Ваших данных и полностью согласны с ними.
• Что все указанные Вами данные принадлежат лично Вам.
• Что даете согласие порталу https://filkos.com на обработку всех персональных данных, содержащихся в заполняемой форме заявки.
• Что даете согласие на получение сервисной рассылки и уведомлений доступными методами по e-mail.
• Что даете согласие на получение предложений от банков в виде уведомлений доступными методами по e-mail.
• Вы можете отписаться от рассылки в любой момент, перейдя по соответствующей ссылке в сообщениях.
• Данное соглашение действует бессрочно и может быть отозвано путем отправки заявления в свободной форме на e-mail - mail@filkos.com с пометкой в теме "Отказ от сотрудничества".

Банкам вскрыли ставки

Потребительские кредиты вывели на чистый процент
16.01.2007.

Вчера Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Сейчас, по данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100% годовых. По оценкам банкиров, от новых требований прежде всего пострадают банки, работающие на рынке экспресс-кредитования. Указание Банка России #1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года #254-П ’О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности’» и письмо #175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» вчера были опубликованы в «Вестнике Банка России».

Согласно поправкам в положение 254-П, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в разы отличается от заявленной банками. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых.

Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Эта ситуация уже более года вызывает беспокойство чиновников, поскольку, по словам зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, существенно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас порядка 30%. Однако прежде меры ЦБ носили лишь рекомендательный характер. Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков.

По словам банкиров, от нововведения пострадают банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной ставками.

Выгодное предложение
Предварительное решение за 5 мин.
Возможно погашение в приложении.
Ставка по кредиту от 19,4% годовых.
Кредитный лимит до 5 млн рублей.
Срок до 84 месяцев.
ПСК 20,4% - 70,2% годовых.
Реклама Ак Барс.Лицензия ЦБ РФ № 2590 от 12.08.2015 г.

Мнения экспертов

«Эффективная и заявленная ставки в экспресс-кредитовании различаются в разы,— говорит гендиректор ЦЭА ’Интерфакс’ Михаил Матовников.— В карточном кредитовании разрыв меньше, но тоже значителен». «Не уверена, что банки, заявляющие по экспресс-кредитам ставку чуть больше 20%, а на самом деле с учетом комиссий получающие все 50, 60 и даже 70%, будут готовы к такому повороту событий,— говорит аналитик агентства ’Русрейтинг’ Виктория Белозерова.— Разрушение иллюзий чревато для них потерей клиентской базы. Результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий».

По данным Банка России, объем рынка потребительского кредитования по итогам первого полугодия 2006 года составлял 1,2 трлн руб. ($40 млрд). При этом более $30 млрд приходится на беззалоговые виды кредитования, прежде всего экспресс-кредиты. Лидерами в этом сегменте рынка являются банк «Русский стандарт», «Хоум кредит энд Финанс банк». При этом сами банкиры уверены, что после вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежна.

«Раскрытие ставки в 50, 60 и даже 90% при заявленных 30% может иметь достаточно трагичные последствия для банка — такая стоимость кредита вызовет шок у клиентов и приведет к их оттоку»,— полагает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Дмитрий Солодов. Однако, по мнению участников рынка, рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет.

«В потребительских и карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения,— поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик.— К тому же понятие эффективной ставки достаточно сложно для рядового потребителя, которому проще ориентироваться в абсолютных соотношениях — например, между своей зарплатой и ежемесячным платежом по кредиту. А как раз они-то и не изменятся». 

Банк России, правда, предусмотрел для банкиров возможность обойти требования. Согласно опубликованным документам, банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту. Однако, по словам банкиров, эта возможность выглядит скорее издевательски.

«При массовом кредитовании расчет резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту, дающий право не раскрывать эффективную ставку, очень трудоемок,— говорит зампредправления Абсолют-банка Сергей Рац.— По портфелям ссуд резерв корректируется один раз в месяц по достаточно большой группе кредитов. В индивидуальном порядке — ежедневно по каждому кредиту».

«При больших объемах кредитования переход на индивидуальное начисление резервов чреват операционной катастрофой. Фактически на каждого заемщика придется завести детальное досье и регулярно его обновлять,— поясняет Михаил Матовников.— Это не только крайне сложно реализуемо физически, но главное — чревато проблемами при банковских и налоговых проверках». Светлана ДЕМЕНТЬЕВА

Автор:

Другие новости
106.19  ▼ 1.55
112.02  ▼ 2.29
14.55  ▼ 0.17
Заявка в несколько банков
на
кредит наличными
от 14%

Подбор кредита

Дополнительно

Задайте свой вопрос
Эксперты по финансам и кредитам подробно ответят на него в течение дня

Ваше имя


Ваш email


Ваш вопрос