Страна невозвращенцев

09.03.2007

Когда-нибудь, когда теперешний кредитный бум станет достоянием учебников экономики, в них обязательно впишут самый впечатляющий его пример — Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Российская «дочка» небольшого по европейским меркам чешского банка Home Credit снабжает россиян гигантским количеством ссуд и за пару лет занял 3-е место по объемам розничного кредитования в стране. Раздав кредиты, «Хоум» без ложной стыдливости заявляет об объемах своих невозвратов — 22% от суммы кредитного портфеля — и выставляет эти задолженности на первый в России долговой тендер.

Причем о коммерческой выгоде данного мероприятия трудно говорить даже с натяжкой: невозвраты выкуплены агентством «Пристав» за 12,5% от номинальной «стоимости». Казалось бы, в такой ситуации банку надо серьезно задуматься о том, чтобы перейти к более осторожной политике. Отнюдь. Сразу же после проведения тендера и списания «плохих» долгов (официально объявлено, что потери банка от проблемной задолженности по итогам года превысили 3,8 млрд. рублей) «Хоум» объявляет о новых инициативах. Например, он намерен выдавать небольшие потребкредиты через почту — дабы предложить услуги жителям еще не охваченных уголков необъятной родины.

Сначала «почтовыми» ссудами смогут воспользоваться только те, кто уже брал и успешно погасил заем в «Хоуме», но в перспективе банк не прочь допустить до этого продукта и прочих «разных». Попробуем смоделировать ситуацию. Приходит в деревне Гадюкино старый сторож дядя Миша на почту и просит работающую там тетю Клаву отправить «грамотку» в банк. Получает от него тысяч эдак тридцать и вкладывает их по своему разумению. Например, в «Русский стандарт». Только не в банк, а в одноименный и более близкий населению Гадюкино продукт.

После чего денег на погашение кредита у него нет, а из имущества, которым он сможет ответить за долг, — только избушка, заполненная несданной тарой. Но «Хоум» устремляется дальше — он стал выдавать ипотечные ссуды тем, кому отказали в других банках. Как заявил Владимир Гасяк, шеф департамента ипотечного кредитования «Хоума», заемщикам даже справка о доходах не потребуется, только паспорт, да и тот может быть не российским.

По оценке экспертов, в ипотечном кредите в России сегодня отказывают каждому третьему из обратившихся. И всех их готов принять с распростертыми объятиями «Хоум»? Такой ход вызвал у коллег, мягко говоря, недоумение. С одной стороны, это наименее рисковые кредиты, ведь в залоге у банка остается квартира. Однако не все так просто. «Такие программы есть на Западе, но там и система изъятия залога давно отработана и максимально упрощена, — говорит зампред Абсолют Банка Олег Скворцов. — В России процедура изъятия квартиры и выселения должника очень затратная как по времени, так и по средствам». Так что, по мнению банкиров, в наших условиях подобные программы социально проблемны.

Русский ход

Не так давно автор этих строк стал вкладчиком «Русского стандарта». За 10 минут, которые он провел в банке (где ему, надо сказать, были весьма рады: «Вкла-а-ад? — удивленно развела руками девушка-клерк на входе. — Тогда без очереди!»), он успел понять систему его работы. За соседней стойкой стояла новоиспеченная клиентка банка, ставшая таковой не по своей воле.

Дамочка объясняла: на ее старый паспорт, который бог знает каким способом попал в руки мошенников, был оформлен кредит. «Идите в милицию», — отсылала ее клерк. «Я там уже была, меня отправили к вам, — кипятилась дама. — Я не понимаю, почему мне звонят и требуют вернуть деньги, которые я не брала!» Клерк терпеливо выслушивала, но успокоить женщину ничем не могла: «Служба безопасности будет разбираться, не волнуйтесь». По ее тону было понятно: банку приходится иметь дело с большим числом обиженных граждан, которые, сами того не зная, становятся заемщиками. Найти виновных, как правило, не удается, и долги «повисают».

С другой стороны от автора стояла парочка, прибывшая из Подмосковья. — Дадите денег? — спрашивал мужчина в спортивном, судя по всему выходном, костюме. — Вы для начала правильно анкету заполните, — отвечал клерк. — А то, кроме названия деревни, ничего толком о себе не указали. Работаете кем? — Литейщиком пластмассы на заводе, — отвечал мужчина. — А доход какой? — Доход? Это что? Тут бы и слово «занавес» писать, если бы не одно «но»: если вы думаете, что таким гражданам никогда не получить ссуды от банка, то вы ошибаетесь. И им тоже, бывает, дают деньги. Ну, если не в этом банке, то в другом. Тем более что для получения денег не обязательно идти в банковский офис. Гораздо больше шансов — в торговых центрах.

Не отходя от кассы

То, что магазинные кредиты породили целую индустрию посредников, давно не новость. Почти в каждом торговом центре или магазине, продающем технику, сидят представители нескольких кредитных организаций, выдающих ссуды на покупку. Изначально банки предполагали, что наличных денег заемщик видеть не будет — их перечислят на счет магазина, который, в свою очередь, выдаст клиенту телевизор, холодильник и прочую технику. Однако россияне уже давно научились обманывать банки и получать «живые» деньги вместо ненужной бытовой техники.

В этом им помогают предприимчивые агенты, наживающиеся на таких гражданах. Чаще всего они просто договариваются с представителями кредитных организаций в точках выдачи ссуд. Агенты дают в газетах объявления вроде «поможем получить кредит», «деньги за час» и т. д. Позвонивших инструктируют: идете с нами в такой-то магазин, заполняете анкету на получение кредита, забираете технику, отдаете нам, ну а мы вам — денежки. Правда, не полную сумму кредита (у нас же тоже свои интересы) — примерно 50—60%. Когда стороны ударили по рукам, мальчики и девочки (они же банковские клерки) помогают пришедшим заемщикам правильно заполнить анкету — так, чтобы шансы на одобрение выдачи денег скоринговой программой увеличились, — и благополучно заключают с заемщиками договоры.

Далее все происходит по указанной схеме. Посредники — их уже окрестили черными брокерами — получают на руки технику и ее продают. Недавно мне предложили приобрести по такой схеме чудный телевизор — в магазине он стоил 37 тыс. рублей, посредники же предлагали мне его за 27 тыс. Клиенту они отдали за полученный товар 20 тыс., а себе в карман положат 7 тыс. Ну а заемщику за полученную двадцатку придется возвращать примерно 48 тыс. рублей, то есть почти в 2,5 раза больше. Если он будет возвращать.

Как правило, люди, соглашающиеся на подобные схемы, и не собираются гасить долги. Кстати, по словам экспертов, чаще всего для таких схем используются кредиты на покупку мобильных телефонов (если требуются небольшие суммы) и ноутбуков. Именно поэтому данные кредиты считаются самыми рисковыми — доля невозврата по ним превышает 20—30%.

Автор: Наталья М.