По мнению участников рынка, глобального падения в заработках «Русского стандарта» не случится: потенциальные потери банк компенсирует штрафными комиссиями. Вчера один из крупнейших игроков рынка потребительского кредитования — банк «Русский стандарт» — представил новые револьверные кредитные карты «Классика», «Золото», «Спринт» и «Русский стандарт». Главное отличие новых кредитных продуктов — отсутствие ежемесячной комиссии за ведение счета, которая ранее составляла 1,9% от суммы кредита, что удорожало карточный кредит более чем на 20% годовых.
Минимальная ставка по новым картам составит 18% годовых при проведении операций по оплате товаров и 22% при снятии наличных. Кроме того, «Русский стандарт» вводит льготный период кредитования на срок до 55 дней, предусматривающий нулевую ставку по кредиту. Ранее ни один розничный продукт банка не предполагал grace period, за исключением карт Amex. Новые условия кредитования начнут действовать с 1 апреля, а 14 млн заемщиков банка получат предложение о переходе на новые тарифы. По данным журнала «Деньги» на 1 января 2007 года, банк «Русский стандарт» занимал 12-е место по величине собственного капитала (23,0 млрд руб.) и по сумме чистых активов (187,9 млрд руб.). Согласно данным банка, эмиссионный оборот по кредитным картам в 2006 году составил 107,3 млрд руб.
Банк является лидером в сегменте кредитных карт. Снижая ставки, «Русский стандарт» приводит свои кредитные продукты в соответствие с требованиями Банка России о раскрытии эффективной ставки, которые вступят в силу 1 июля. Впрочем, по словам первого зампреда правления банка «Русский стандарт» Дмитрия Руденко, подготовка к запуску новой программы длилась целый год. «Мы не хотим, чтобы кому-то из заемщиков было что-то непонятно в наших условиях кредитования»,— сказал он. Напомним, что в конце 2004 года Федеральная антимонопольная служба предъявила первые претензии по реальной ставке по кредитам физическим лицам, касавшиеся именно ежемесячных комиссий банка «Русский стандарт». Заявленные вчера ставки по рублевым кредитным картам могут стать самыми низкими на рынке розничного кредитования.
По оценке управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Александра Шерстюкова, в настоящее время средняя ставка по картам составляет от 23% годовых. По признанию Дмитрия Руденко, при отказе от ежемесячных комиссий потери «Русского стандарта» в доходности составят до 40% годовых. Компенсировать эти потери банк собирается за счет привлечения новых клиентов, что позволит увеличить выпуск кредитных карт как минимум в 1,5 раза. «Рынок потребкредитования в торговых сетях не позволяет получать сегодня сверхдоходы,— пояснил Ъ Дмитрий Руденко.— Мы хотим стать самым карточным банком в России». Однако участники рынка считают, что банк сможет компенсировать потерю доходов от ежемесячной комиссии за счет других платежей.
«Заявленные ’Русским стандартом’ параметры не окончательны: в их расчет не включены все дополнительные платежи,— сказала директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.— У ’Русского стандарта’ это плата за выпуск и обслуживание карты (от 600 до 3600 руб.) и плата за внесение денежных средств на счет карты в кассах банка (50 руб. при самой распространенной сумме платежа от 100 до 5000 руб.)». Более того, по словам госпожи Дворовых, кредитная карта является самым сложным продуктом для расчета реальной ставки, «так как невозможно предугадать даты пользования деньгами, график погашения и штрафные санкции». Аналитики уверяют, что банкиры для сохранения прибыльности кредитного бизнеса после введения в действие требований ЦБ о раскрытии ставок будут компенсировать потери за счет увеличения штрафных санкций. По словам аналитика инвесткомпании «Ренессанс Капитал» Дмитрия Полякова, согласно общемировой статистике, около 50% пользователей кредитных карт «попадают на штрафы» и «вряд ли российские заемщики составляют исключение».
Самыми распространенными штрафами при пользовании кредитками являются штрафы за пропуск платежа и превышение лимита кредитования. «Русский стандарт», например, взимает за второй подряд пропуск минимального платежа 300 руб., 1000 руб.— за третий и по 2000 руб.— за дальнейшие. При этом, по словам экспертов, банки сознательно разрешают клиентам нарушать лимит кредитования. «Несмотря на то что сейчас ’Русский стандарт’ не менял штрафные условия в новых программах, никто и ничто не мешает ему повысить их при необходимости аккурат к 1 июля»,— считает Александр Шерстюков.
Банк «Русский стандарт», активный игрок розничного рынка, меняет стратегию — от самых дорогих кредитов на рынке он переходит к относительно дешевым продуктам. С 1 апреля банк делает новые предложения по кредитным картам, существенно отличающиеся от прежних. Теперь для разных категорий клиентов будут предусмотрены разные кредитки: от бесплатных для тех, кто имеет потребительский кредит, до «золотых» карт стоимостью 3600 руб. в год. Причем теперь — и это главное — банк не будет взимать ежемесячную комиссию за ведение счета с держателей кредитных карт.
«Русский стандарт» ввел единую и, по оценкам конкурентов, привлекательную ставку по карточному кредиту — 22% годовых. Тем не менее возможность заработать дополнительные средства у банка останется — за снятые по карте наличные он будет брать 36% годовых. «Условия по картам для всех клиентов станут такими, которые раньше были доступны только клиентам премиального сегмента. Ключевое отличие новых продуктов от старых — по картам нет никаких ежемесячных комиссий», — рассказал старший вице-президент банка Георгий Горшков. Прежде «Русский стандарт» предлагал в основном кредитную карту под 29% годовых без льготного периода кредитования и с ежемесячной комиссией 1,9% за ведение счета. Эта комиссия была одной из главных причин недовольства ряда клиентов банка, объединения защиты прав потребителей «Блокпост», а также «Роспотребнадзора», которые обжаловали дополнительные расходы в суде. Впрочем, суд, сославшись на свободу договора, принял сторону банка.
То, что новые продукты без дополнительных комиссий введены именно сейчас, когда возникла волна претензий клиентов и регулирующих органов к тарифам кредитующих банков, первый зампред правления «Русского стандарта» Дмитрий Руденко объясняет не более чем совпадением. «На разработку этих продуктов понадобилось около года, тогда мы не знали о претензиях, они возникли затем», — говорит он. Просто «Русский стандарт», который первым начал предлагать пусть дорогие, но массовые потребительские кредиты, старается чувствовать изменения на рынке. Недавно банк ввел новую, единую ставку по большинству потребительских кредитов, отменив ежемесячные комиссии. Аналогичный подход предложен и по автокредиту. Тем не менее, по словам г-на Руденко, в некоторых случаях ежемесячные комиссии останутся.
Новая линейка кредиток будет включать четыре вида рублевых карт платежных систем Visa или MasterCard (новые предложения не касаются карт American Express, которые выпускает банк). Бесплатную карту «Русский стандарт» с лимитом до 150 тыс. руб. банк будет, как и прежде, рассылать по почте тем, кто имеет потребительский кредит. Два других продукта — «Классика» (600 руб. в год, лимит до 150 тыс. руб.) и «Золото» (3600 руб. в год, лимит до 450 тыс. руб.) — клиенты смогут получить в офисах банка. По всем картам вводится льготный период погашения кредита — 55 дней, который распространяется и на снятие наличных по картам «Классика» и «Золото», что пока редко встречается на российском рынке.
Из крупных банков такую услугу предлагает лишь Банк Москвы. Желающим быстро получить небольшой кредит банк будет выдавать в своих точках продаж бесплатной карты «Спринт» мгновенного выпуска с лимитом до 100 тыс. руб. Это карты без указания имени клиента, предназначенные для получения наличных в банкоматах. Кредит по «Спринту» окажется, пожалуй, одним из самых дорогих для заемщика — ставка составит 49,9% годовых. По остальным картам ставки весьма привлекательные — 22% годовых при условии оплаты картой товаров или услуг. А по «Золоту» — всего 18% годовых. «Это конкурентоспособные тарифы, на уровне рыночных. А то, что льготный период распространен еще и на снятие наличных, необычно и интересно», — оценил предложение «Русского стандарта» зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Действительно, ставки по новым картам «Русского стандарта» даже ниже, чем у большинства конкурентов. Например, ставка по рублевым кредиткам Райффайзенбанка — 24% годовых, Ситибанка — 24—28% годовых, Банка Москвы — 23% годовых.
Для повышения лояльности клиентов банк даже готов понижать ставки тем заемщикам, которые в срок погашают кредит. «Клиентам, которые вовремя вносят платежи, мы готовы раз в 9—12 месяцев снижать ставку — снижение может составить до 3% годовых. Можем предложить также более высокий лимит по карте или карту более высокого сегмента», — говорит г-н Горшков. Правда, «Русский стандарт» не останется без дополнительного заработка — он первым на российском рынке ввел дифференциацию тарифов в зависимости от способа использования денег. Средства, снятые наличными в банкомате по картам «Русский стандарт» и «Классика», будут стоить 36% годовых плюс плата за снятие наличных — 3,9% от суммы. По картам «Золото» дифференциация ставок тоже есть: за наличные придется заплатить по ставке 22% годовых и разовую комиссию за снятие 2,9%. «В России много людей используют кредитные карты в основном для снятия наличных. Поэтому банк хорошо заработает при таком подходе», — говорит управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Дмитрий Солодов.
«Вводя новые продукты, мы сознательно отказываемся от большой части дохода — до 40%, — признается г-н Руденко, — но надеемся заработать на обороте, повышении интереса новых клиентов и лояльности старых». Сейчас, по его словам, банк уже выпустил 14 млн кредитных карт, к концу года их число должно увеличиться как минимум в полтора раза. А по словам Георгия Горшкова, объем портфеля по кредитным картам составляет 3,5 млрд долл. при общем объеме кредитного портфеля примерно 7 млрд долларов. Больший портфель кредиток в обозримом будущем, возможно, появится у Сбербанка, который объявил о готовности выпускать кредитные карты, используя в том числе и возможности своих зарплатных проектов. Директор стратегического планирования Сбербанка Дмитрий Тарасов, выступая на конференции «Банковские розничные услуги в России», отметил, что сейчас у банка 17,5 млн дебетовых карт.Елена ХУТОРНЫХ
Автор: Наталья М.
