17.12.2007
«Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов», гласит статья 28 закона «О рекламе». Но как рассказать потребителю о кредите, который выдается при выполнении 10 условий, обычно занимающих полстраницы в договоре банкас клиентом?
Дайте лестницу заемщику
А если банку необходимо раскрутить сразу всю линейку кредитов? Пожалуй, для этого может не хватить даже четверть газеты. Ну а в 30-секундном теле- или радиоролике это уж тем более не получится. Причем скороговорка в целях экономии времени в телерадиоролике не допускается. Особенно в трудном положении оказалось «радиорекламщики»: в отличие от «телевизионщиков» они не могут предложить бегущую строку.
Больше текста можно разместить на рекламных билбордах. Некоторые банки попробовали соблюсти букву закона, разместив на рекламных щитах подробную информацию о своих кредитах. Правда, часть ее в целях экономии места они вынуждены были дать мелким шрифтом. Однако замруководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров следующим образом прокомментировал эту практику: «Если текст будет нечитаем, то ФАС будет считать, что эта информация не доведена до потребителя, со всеми вытекающими из этого факта для нарушителей закона последствиями». Замглавы ФАС потребовал от владельцев рекламных билбордов либо размещать информацию о кредитах нормальным шрифтом, либо обеспечить всех желающих: лестницей. Дабы любой заемщик имел возможность забраться по ней и поближе ознакомиться с особенностями рекламируемого финансового продукта…
Вполне реально поместить информацию об одном или нескольких кредитных продуктах в печатном издании. Но давать часть информации мелким текстом, экономя на рекламной площади, тоже нельзя. Да и вряд ли основная масса читателей будет приветствовать превращение печатных СМИ в некий кредитный справочник.
Поэтому неудивительно, что рекламная продукция ряда банков в последние месяцы стала причиной многочисленных административных дел, возбужденных ФАС в связи с нарушением статьи 28 закона «О рекламе». К примеру, Управление ФАС по Республике Коми еще в апреле нынешнего года признало нарушителем Сбербанк. Основанием для возбуждения дела, как сообщила ФАС, послужили поступившие в антимонопольное управление заявления о распространении банком в местной газете рекламы финансовых услуг без указания в наименовании лица, их оказывающего, его организационно-правовой формы.
Тогда же Удмуртское управление ФАС к числу «переступивших» через этот закон отнесло и Банк Москвы. «Фасовцы» в ходе проверки выявили факт размещения в ижевской газете рекламы банка по предоставлению услуг ипотечного кредитования без указания всех условий кредита, которые могут повлиять на его стоимость. Так, в этой рекламе не были указаны: условия страхования жизни и здоровья заемщика, комиссия за досрочное погашение и выдачу кредита. В результате Банку Москвы было выдано предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе. Но поскольку это нарушение совершено впервые и были сразу же приняты меры по его устранению, Удмуртское УФАС решило не возбуждать дело об административном правонарушении.
В сентябре московские антимонопольщики признали ненадлежащей рекламу потребительских кредитов Инвестсбербанка, размещенную на территории столичного метро: «Кредит «Наличный» на любые цели!», «До 600 000 руб. или 20 000 долларов», «На срок до трех лет», «Без залога и поручителей». Московское управление ФАС пришло к выводу, что в этой рекламе недостаточно «существенной информации», которая может повлиять на решение потенциальных клиентов банка воспользоваться или нет предлагаемой услугой. Кстати, банк учел критику антимонопольщиков: теперь в «инвестсбербанковской» рекламе в столичном метро любой желающий может увидеть (помимо уже упомянутых слоганов) еще и информацию о конкретных условиях предоставления наличного кредита.
К разработке «идеальной» рекламы должны подключиться банковские ассоциации По информации Нижегородского управления ФАС, в начале октября 2007 года в этом регионе возбуждены дела по признакам нарушения части 3 статьи 28 закона «О рекламе» в отношении таких известных банков, как ХКФ Банк, «Ренессанс Капитал», «ВТБ Северо-Запад», «Агроимпульс», «ДельтаКредит» и РусьБанк. В ходе проверки нижегородские антимонопольщики, сравнив кредитные договоры банков с размещенными ими рекламными сообщениями, пришли к выводу, что в договорах есть условия, влияющие на стоимость кредита, но не отраженные в рекламе.
В октябре Московское управление ФАС признало ненадлежащим размещение наружной рекламы салона связи «Евросеть» с надписью «КРЕДИТ» на салонах связи «Евросеть», а также на выносных рекламных конструкциях, расположенных на территории города Москвы. Нарушение выразилось в том, что в наружной рекламе отсутствовала информация относительно наименования лица, оказывающего услуги по кредитованию, а также информация об условиях предоставления кредита.
Скорбный список банков, нарушивших злополучную статью закона «О рекламе», можно было бы продолжить. Многие недоразумения возникли из-за разной трактовки банкирами и антимонопольщиками того, что следует относить к иным условиям финансовых услуг. Именно поэтому в начале октября в ФАС прошло совместное заседание Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и секции по рынку банковских услуг Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг, специально посвященное рекламе кредитных продуктов.
Выступившие на заседании представители банковского сообщества буквально «закидали» антимонопольщиков вопросами, суть которых сводилась к одному: какой должна быть идеальная реклама кредитного продукта, чтобы к ней не было претензий со стороны ФАС? В ответ Андрей Кашеваров, который вел заседание, предложил банкирам брать пример с производителей табака и пива, ассоциации которых сумели совместно с ФАС разработать рекомендации по соблюдению закона «О рекламе». При этом замглавы ФАС не без юмора заметил: «Мы могли бы представить свой вариант того, как это мы себе представляем, однако вряд ли вам это понравится». И призвал подключиться к этому делу банковские ассоциации.
Кредитный лимит до 40 млн. руб.
Деньги на любые цели.
Досрочное погашение без комиссии.
Срок кредита до 84 месяцев.
Чтобы упростить себе задачу, банки должны рекламировать конкретный кредит
По мнению начальника Управления контроля и надзора ФАС за соблюдением рекламного законодательства Сергея Пузыревского, во избежание длинных нечитаемых пояснений и простоты изложения банкам следует рекламировать не линейку продуктов, а конкретный кредит. Все условия кредитования должны указываться одним размером шрифта и быть читаемыми для среднестатистического гражданина вне зависимости от рекламного носителя.
В результате участники совещания сочли нужным дать рынку следующие рекомендации. В рекламе кредитного продукта — если в ней сообщается хотя бы одно из условий, влияющих на его стоимость, — должны быть указаны все остальные составляющие стоимости кредита. К их числу относятся: процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными. А также другие выплаты, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата, и сведения об иных расходах, возникающих у заемщика в процессе исполнения кредитного договора. Банкам рекомендовано указывать в рекламе эффективную процентную ставку за год. Если указывается иная ставка, то должно быть прописано, за какой срок. Впрочем, этот пункт вызвал наибольшие разногласия у совещавшихся.
Необязательно указывать в рекламе расходы, возникающие у заемщика в связи с ненадлежащим выполнением им условий кредитного договора. Вместе с тем размеры платежей третьим лицам (страховщикам, нотариусам, регистрационной службе) в рекламе указывать не нужно. Чтобы облегчить банкам реализацию своих рекомендаций, ФАС заявила о готовности рассмотреть рекламные макеты банков и сообщить свое мнение об их соответствии закону. Впрочем, предложенные рынку рекомендации оказались не в состоянии устранить многие неясности, связанные с рекламой кредитных продуктов. Видимо, поэтому Андрей Кашеваров, закрывая заседание, призвал банкиров не искать в рекомендациях ФАС некую индульгенцию, а ориентироваться, в первую очередь, на соблюдение законодательства.
Наша редакционная бригада совершила небольшой рейд по столице с целью выяснить, как банки рекламируют свои кредитные продукты в условиях нового законодательства. В общем, выявилось две стратегии в размещении рекламы кредитных продуктов. Стратегия № 1 — банки дают общую информацию о кредитах, не указывая конкретные условия их выдачи. Именно по этому пути (по крайней мере, в Москве) пошли Сбербанк и Славинвестбанк. Это легко увидеть на рекламе автокредитов «Навстречу мечте!» — первого банка и рекламе «Кредиты под залог недвижимости» — второго. Стратегия № 2 — банки сообщают конкретные условия, но лишь по одному кредиту.
Именно так поступил Русь-Банк в своей довольно красочной рекламе «Купи слона!», предлагающий своим клиентам потребительский кредит. Некой промежуточной стратегии придерживается Cитибанк, который все-таки счел необходимым указать в своей рекламе «Кредит за 1 день» одну-единственную цифру — сумму выдаваемого кредита, хотя и не сообщил по нему процентной ставки.
Важно образование, а не цензурные рамки
Дмитрий Юрцвайг, директор Департамента маркетинга РусьБанка: «Считаю, что ФАС уделяет этому вопросу слишком много внимания. Полагаю, что более важной и эффективной мерой защиты заемщика был бы запуск образовательной кампании для населения, а не установление цензурных рамок для публичных коммуникаций участников рынка. Если же идти по пути создания типового макета рекламы, то это уже будет не индивидуальная реклама, а типовое сообщение от «банков-агентов ФАС».
Автор: Наталья М.
