17 сентября прошла конференция, организатором которой выступала компания Equifax.Программа включала 3 основных направления: прогнозирование в текущем году рынка розничного кредитования, комментарии основных нововведений в законодательной базе, касающихся рынка кредитования и рассмотрение способов борьбы с кредитными мошенниками.
В первой сессии эксперты обсуждали имеющиеся сложности потребительского кредитования в России. Выводы и мнения данного направления пессимистичны. Эксперты более чем обеспокоены создавшейся ситуацией. Все чаще видна тенденция взятия кредита населением для погашения старого кредита, зачастую увеличивая ежемесячный расход и утрачивая при этом платежеспособность, попадая в долговую рутину и по факту откладывая проблему погашения займа только на время.
Также рассматривалась большая избирательность баков в одобрении кредитных заявок. С одной стороны, это попытка снизить риски банков, но с другой и снижение прибыли из-за сокращения реализации кредитных продуктов. По мнению специалистов, банкам необходимо рассматривать не только кредитные истории заемщиков, но и учитывать работу кредитора и кредитуемого в рамках условий макроэкономического стресса.
Несмотря на все опасения и пессимистические нотки, присутствующие в обсуждении, все же остановились на положительном выводе и признании большого потенциала потребительского кредитования в России.
В сессии, посвященной вопросам противодействия кредитным мошенничествам, представлялась новая возможность проверки кредитной истории с привлечением обработки фотографии.
Не секрет, что от действий мошенников страдают и банки, получая убытки в виде невыплаченных займов, и добросовестные клиенты, которым приходится переплачивать из-за увеличенных процентных ставок в связи с рисками невыплат.
Чтобы ограничить себя от мошенников, банки вводят дополнительные проверки по сторонним источникам данных, также включает мероприятия по повышению профессионализма сотрудников, работающих с заявками и увеличивают штат опытных работников, взаимодействующих с клиентами. Кредитным организациям приходится ужесточать правила скоринга. Все это влечет увеличение расходов банка, а впоследствии повышенные процентные ставки и большие расходы добросовестных клиентов.
Но выявление мошенников на первоначальной стадии одобрения заявки на получение кредита является самым дешевым и приоритетным.
В связи с этим тратится много сил на изобретения способов и технологий отсеивания мошенников на первых этапах оформления кредита, так как выявить дешевле сразу, после - последствий больше и потерь финансового характера также больше.
Что же предлагает «Эквифакс» для увеличения эффективности борьбы со злоумышленниками? На конференции были представлены нововведения системы FPS. Данная система широко известна в банковском секторе. Она позволяет найти подозрительные заявки в межбанковской базе кредитных заявок. Новшеством является биометрическая система в FPS. Использование данных технологий предоставляет возможность распознавать мошенников по фотографии.
Как это действует? Достаточно просто. Банк, подключенный к системе, отправляет с информацией, указанной в заявке, массив данных, который формируется после обработки фотографии, прилагаемой к заявке. То есть, само фото не отсылается, а только ее хеш (полученные данные после применения хеш-функций к снимку). Полученную информацию восстановить обратно в образ нельзя, но получить сравнительный анализ на совпадения с базой уже имеющихся таких данных возможно. Иными словами, применяя биометрические технологии, система находит соответствия между фотографиями разных заявок. При дальнейшем анализе сотрудниками возможно определение заявки по чужим или же поддельным документам, соответственно выявив мошенников.
Сейчас система тестируется еще, но уже начался сбор хеш данных с помощью банков.
Система допускает ошибки двух видов: не определение на разных фото оного и того же человека и наоборот, признание разных людей за одного. Если менять параметры и настройки, то возможно добиться достаточно маленького процента ошибок, что является очень хорошим результатом. В любом случае такой подход может помочь в борьбе с мошенничеством в сфере кредитования. Только банкам придется заботится о хорошем качестве фотографии, прилагаемой к заявке.
Автор: Наталья М.
