16.12.2008
Банковские заемщики могут получить новые послабления по обслуживанию своих кредитов на законодательном уровне — депутаты хотят запретить банкам повышать ставки по уже выданным ссудам, даже если это предусмотрено в кредитном договоре. Если власти и в дальнейшем будут снижать ответственность заемщиков перед кредиторами, объем невозвратов в кредитном портфеле банков заставит их отказаться от выдачи ссуд розничным заемщикам.
Разработанный депутатами Андреем Исаевым, Андреем Макаровым и Ириной Яровой документ вносит поправки в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Законопроект запрещает банкам пересматривать в одностороннем порядке ставки по уже выданным кредитам. Норма распространяется на заемщиков-физических лиц. Сейчас банк имеет право изменить стоимость кредита лишь в случае, если это предусмотрено в его договоре с заемщиком.
Законопроект снимает это ограничение. «В период кризиса банки начинают менять условия по кредитам в свою пользу, несмотря на то что очень многие люди теряют работу и у них существуют проблемы с выплатами по займам»,— объяснил «Ъ» один из авторов законопроекта, зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрей Макаров. Он уточняет, что внесенные поправки распространяются не только на вновь заключаемые кредитные договоры, но и на действующие.
Банки начали повышать ставки по уже выданным кредитам, пытаясь минимизировать свои потери из-за финансового кризиса, в результате которого стоимость привлечения финансовых ресурсов увеличилась. «Заключение с заемщиком договора с условием повышения ставки позволяло банку учесть риски удорожания стоимости привлечения средств»,— отмечает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. Первым о повышении ставок заявили Юникредитбанк, «Авангард», «Абсолют банк», МБРР, Связь-банк, СКБ-банк, КАМА-банк. Повышение стоимости уже выданных кредитов еще не приобрело массового характера, однако многие банки в последние месяцы заявляли, что вправе применять такие меры, ссылаясь на соответствующие пункты в договорах с заемщиками.
Государство уже пошло навстречу банковским заемщикам, платежеспособность которых из-за финансового кризиса и сокращений резко снизилась. Просроченная задолженность по банковским кредитам растет уже несколько месяцев подряд (см. вчерашний «Ъ»), а банки ожидают массовых дефолтов со стороны заемщиков, потерявших работу. В начале декабря правительство приняло решение о поддержке уволенных заемщиков, которые не в состоянии обслуживать ипотечные кредиты: они получат помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Однако помимо ипотеки в зоне риска находятся также автокредиты и потребительские кредиты, указывают эксперты. Запрет на повышение ставок по выданным ссудам позволит частично нивелировать риски, связанные с невозвратами долгов.
Впервые идея запрета на повышение банками ставок в одностороннем порядке была обнародована на заседании партии «Единая Россия» 5 декабря. Однако тогда эту идею не поддержали Банк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В частности, в АСВ отмечают, что под реализацию столь радикальных решений должны быть выделены дополнительные средства из бюджета, чтобы компенсировать банкам потери от введения запрета.
Однако депутатов это не остановило. Более того, как рассказал «Ъ» зампред комитета по бюджету и налогам Александр Коган, депутаты готовят изменения в банковское законодательство, запрещающие банкам производить переоценку имущества, которое находится в залоге по кредиту, и требовать от заемщика компенсации из-за обесценения недвижимости.
С юридической точки зрения Гражданский кодекс разрешает распространять принимаемые законы на уже существующие правоотношения, поясняет руководитель практики финансового сектора юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. «Но это очень сильное ужесточение. Логичнее было бы установить зависимость повышения ставок банками от величины изменения ставки рефинансирования Банка России»,— добавляет он.
Учитывая текущую негативную конъюнктуру рынка, банки встанут перед дилеммой — либо учесть риски через очень высокие тарифы по кредитам, либо нести убытки от невозможности адекватно отреагировать на удорожание стоимости фондирования в условиях кризиса, отмечает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов. Он считает, что риски таких убытков выше у банков, значительную долю ресурсной базы которых составляют срочные депозиты граждан, ставки по которым в кризис естественным образом растут. В такой ситуации находится значительная часть региональных банков, отмечает господин Терехов. В результате банк будет вынужден компенсировать свои убытки путем установления завышенных ставок по кредитам или снижением доходности депозитных продуктов, считает управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович.
Что касается запрета на переоценку залога, то его введение вряд ли улучшит положение заемщика. «Банк может заложить вероятное падение стоимости залога уже при выдаче кредита, сократив таким образом сумму кредита»,— поясняет господин Жигунов. Одновременно с банками риски понесут и инвесторы, вложившие деньги в ценные бумаги, обеспеченные кредитными портфелями российских банков. В основном пострадают иностранные инвесторы, поскольку российские банки, как правило, проводили секьюритизацию за рубежом. «В связи с увеличением риска инвесторы могут увеличить объем предъявляемых в рамках оферт по таким бумагам требований»,— считает аналитик банка «Зенит» Александр Ермак
Банкиры опасаются, что помощь, оказываемая заемщикам государством, может привести к тому, что у них не будет стимула платить по кредитам. «Есть опасность, что многочисленные заявления властей о поддержке заемщиков могут снизить их платежную дисциплину, что увеличит просрочку по кредитам»,— считает Алла Цытович.
Татьяна АЛЕШКИНА, Елена ПАШУТИНСКАЯ, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА
Автор: Наталья М.
