«Кризис среднего возраста» российских заемщиков

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

«Кризис среднего возраста» российских заемщиков


21.05.2008

Коллекторы (сборщики банковских долгов) нарисовали портрет среднестатистического должника. Это женатый мужчина 34—36 лет, живущий в приватизированной квартире, рабочий с месячным доходом в 8—10 тыс. рублей, говорится в первом публичном отчете по рынку коллекторских услуг, составленном одним из крупнейших агентств в этой сфере — «Секвойя Кредит Консолидейшн». Коллеги «Секвойи» считают, что повлиять на таких должников можно только посредством проведения финансового ликбеза и передачи долгов банками коллекторам.

Причин, по которым такой человек не платит банкам, несколько. Первая — это объективные финансовые трудности: потеря работы, трудоспособности, считает гендиректор «Секвойи» Елена Докучаева. Вторая причина — неумение планировать расходы на длительное время. А именно на год (на такой срок люди чаще всего берут в долг у банков). Любопытно, но больше всего граждане не возвращают тех кредитов, которые взяли перед праздниками — Новым годом, 8 Марта и другими. Возможно, это связано с «широкой российской душой», предполагает Докучаева.

Еще одна причина невозвратов — элементарная безответственность. «Иногда, сталкиваясь с непредвиденными финансовыми трудностями в своей жизни, человек рассуждает: не буду платить кредит. Банк — он богатый, переживет», — сетует гендиректор «Секвойи», связывая такое поведение заемщика еще и с низкой финансовой грамотностью.

Все это, в свою очередь, ведет к росту объема просроченной задолженности по потребкредитам. По данным «Секвойи», на начало 2008 года он перешагнул рубеж в 100 млрд рублей (4,1 млрд долларов). Это 3,3% от объема всех выданных займов. К 2010 году, прогнозирует Докучаева, просрочка вырастет до 5—6%, что, впрочем, по ее мнению, «нормальный показатель». «В США он находится на том же уровне», — утверждает Елена Докучаева.

Головокружение от финансовых успехов

Коллеги «Секвойи» солидарны с ней в том, что главная причина просрочки — это неумение людей обращаться с деньгами. Довольно длительное время те жили «от зарплаты до зарплаты», а понятие «семейный бюджет» отсутствовало. Сейчас же наряду с основным заработками появились дополнительные доходы. Кто-то сдает в аренду квартиру, кто-то вкладывает деньги в ценные бумаги, кто-то имеет по 2—3 подработки. От обилия возможностей заработать начинается «головокружение», считает управляющий директор коллекторского агентства Русдолгнадзор Марат Алескеров, и люди элементарно не могут организовать контроль над финансовыми потоками.

Под «удар» попадают как раз те, кто родился в начале-середине 70-х, нынешнее поколение 34-40-летних. Они выросли на стыке двух эпох и еще не приспособились к рыночным условиям. «Думаю, лет через 10, когда сменится поколение, люди 34—36 лет будут по-другому относиться к деньгам», — надеется Алескеров. Пока же такие граждане входят в самую многочисленную категорию должников — их около 50—60%. Их девиз — «я сначала возьму, а потом придумаю, как отдавать». Другая группа должников — люди, которые все спланировали, но непредвиденные обстоятельства вроде болезни, увольнения и прочих не позволили им выполнить свои обязательства перед банком. Таких 20—25%. И, наконец, самая малочисленная группа — это мошенники. Количество невозвратов по взятым ими кредитам, по оценкам Русдолгнадзора, в портфелях коллекторов колеблется в районе 10—15%. Самая многочисленная прослойка должников станет меньше только за счет проведения финансового ликбеза. Такие мероприятия уже проводят банковские ассоциации и финансовые институты. Но ощутимый эффект от подобной пропаганды наступит через 3—5 лет, считают специалисты. «Нужно об этом говорить, говорить, говорить… Повышение грамотности — органический процесс: чтобы оно наступило, должно пройти время», — убежден управляющий директор Русдолгнадзора.

Заходите к нам на аутсорс

Другая причина растущих долгов — это недостаточно эффективное управление банками своими кредитными портфелями, считает директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Пристав» Сергей Шпетер. После того, как выдан кредит, его надо обслуживать, мониторить сроки, сумму погашения, а после того как клиент перестал его погашать, принимать меры по исправлению этой ситуации. Самой действенной мерой Шпетер считает передачу задолженности на аутсорсинг коллектору. Однако часть банков предпочитает решать проблему с невозвратами своими силами: берет в штат специалистов по работе с должниками, либо поручает ее решение своей службе безопасности, что, по мнению Шпетера, не очень правильно. Взятие специалистов в штат ведет к дополнительным издержкам, а значит, отражается на стоимости кредитов. У службы безопасности своих дел невпроворот, и эффективной работы с должниками у них не получается. То ли дело у коллекторов. «Каждый должен заниматься своим ремеслом, работа с долгами — это непрофильный бизнес для банка», — убежден Шпетер.

Впрочем, оценить эффективность агентств не так просто. Универсальных критериев такой оценки не существует. Например, 5% сбора по «старым» портфелям (срок задолженности — 2 года и выше; над ними уже, как правило, поработала собственная служба безопасности банка и признала безнадежными) считается высоким показателем. А бывают такие портфели, по которым в 60—70% сбора считается невысоким показателем. Речь идет, прежде всего, о задолженностях по «молодым» кредитам (менее 2 лет), выданным на срок 90—120 дней. Наиболее наглядным подтверждением эффективности коллекторов, пожалуй, может являться лишь рост объемов просроченной задолженности, переданной им в управление банками и другими компаниями. К примеру, за последний год портфель того же «Пристава» увеличился на 85—90% по сравнению с предыдущим годом. «Не думаю, что наши объемы росли бы столь стремительно, если бы банкам это было не выгодно», — заключает Сергей Шпетер. В свою очередь, директор Центра стратегических исследований Банка Москвы Алексей Ведев добавляет, что банкам следует более качественно отбирать заемщиков, отдавая предпочтение лицам в возрасте 25—32 года. «Это молодые люди, которые растут в зарплате, именно они сегодня составляют основную группу заемщиков на Западе», — утверждает Ведев.

Справка По данным ЦБ. На начало 2008 года российские банки выдали физлицам кредитов на общую сумму 3,14 трлн рублей (128 млрд долларов). Их объем по отношению к ВВП к этому моменту достиг 9,5%. Этот показатель говорит о еще большом потенциале роста российского рынка потребкредитования, так как в странах Восточной Европы объем кредитов по отношению к ВВП достигает 15—20%, а в странах Западной Европы и США — 50—70%. Вслед за показателями просроченной задолженности, продолжился активный рост объемов портфелей ведущих коллекторских агентств. При этом, если раньше их основной услугой, оказываемой клиентам (банкам, телекоммуникационным, лизинговым, факторинговым компаниям и пр.) было взыскание по агентской схеме, то сейчас долги, приобретенные по договорам цессии (переуступки прав требования) заняли весомую, хотя и не подавляющую долю в портфелях.

Структура переданных в 2007 году банками коллекторам долгов выглядит так: долги по кредитам от 13 до 18 месяцев — 28,05%, от 7 до 9 месяцев — 18,95%, от 4 до 6 месяцев — 18,16%, от 19 до 24 месяцев — 16,87%, от 10 до 12 месяцев — 9,58%, более 2 лет — 6,07%, 2—3 месяца — 1,81%, до 1 месяца — 0,52%. С начала 2005 по начало 2008 года объем выданных физлицам кредитов вырос более чем в 5,5 раз — с 23 до 128 млрд долларов. При этом объем просрочки за аналогичный период — в 13 раз: с 0,32 до 4,1 млрд долларов. Темп прироста объемов кредитования за 2007 год составил около 75%, а прироста объемов просрочки — примерно 95%. Больше всего граждане наделали долгов по потребкредитам и кредитным картам. Эти долги, по оценкам «Секвойи», составляют до 50% от общей суммы задолженности в портфелях ведущих коллекторских агентств.

Источник: «Секвойя Кредит Консолидейшн»

Светлана БАРСУКОВА

Источник: Banki.ru

 

Посмотрите как мы работаем
cd cd ee

Связь с консультантом

Консультант

Приветствую. Здесь вы можете задать вопрос консультанту или же ознакомиться со списком самых часто задаваемых вопросов.

Для того, чтобы задать вопрос, представьтесь

Ваше имя

Ваш телефон или email

Если оператора нету на месте, мы свяжемся с вами, используя эти данные