Страна невозвращенцев

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

Страна невозвращенцев

09.03.2007 По мнению экспертов, локальные кризисы невозвратов начнутся уже скоро. И первыми пострадавшими станут два лидера на рынке потребкредитования — Хоум Кредит энд Финанс Банк и «Русский стандарт». Дом, который построил «Хоум» Когда-нибудь, когда теперешний кредитный бум станет достоянием учебников экономики, в них обязательно впишут самый впечатляющий его пример — Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Российская «дочка» небольшого по европейским меркам чешского банка Home Credit снабжает россиян гигантским количеством ссуд и за пару лет занял 3-е место по объемам розничного кредитования в стране. Раздав кредиты, «Хоум» без ложной стыдливости заявляет об объемах своих невозвратов — 22% от суммы кредитного портфеля — и выставляет эти задолженности на первый в России долговой тендер. Причем о коммерческой выгоде данного мероприятия трудно говорить даже с натяжкой: невозвраты выкуплены агентством «Пристав» за 12,5% от номинальной «стоимости». Казалось бы, в такой ситуации банку надо серьезно задуматься о том, чтобы перейти к более осторожной политике. Отнюдь. Сразу же после проведения тендера и списания «плохих» долгов (официально объявлено, что потери банка от проблемной задолженности по итогам года превысили 3,8 млрд. рублей) «Хоум» объявляет о новых инициативах. Например, он намерен выдавать небольшие потребкредиты через почту — дабы предложить услуги жителям еще не охваченных уголков необъятной родины. Сначала «почтовыми» ссудами смогут воспользоваться только те, кто уже брал и успешно погасил заем в «Хоуме», но в перспективе банк не прочь допустить до этого продукта и прочих «разных». Попробуем смоделировать ситуацию. Приходит в деревне Гадюкино старый сторож дядя Миша на почту и просит работающую там тетю Клаву отправить «грамотку» в банк. Получает от него тысяч эдак тридцать и вкладывает их по своему разумению. Например, в «Русский стандарт». Только не в банк, а в одноименный и более близкий населению Гадюкино продукт. После чего денег на погашение кредита у него нет, а из имущества, которым он сможет ответить за долг, — только избушка, заполненная несданной тарой. Но «Хоум» устремляется дальше — он стал выдавать ипотечные ссуды тем, кому отказали в других банках. Как заявил Владимир Гасяк, шеф департамента ипотечного кредитования «Хоума», заемщикам даже справка о доходах не потребуется, только паспорт, да и тот может быть не российским. По оценке экспертов, в ипотечном кредите в России сегодня отказывают каждому третьему из обратившихся. И всех их готов принять с распростертыми объятиями «Хоум»? Такой ход вызвал у коллег, мягко говоря, недоумение. С одной стороны, это наименее рисковые кредиты, ведь в залоге у банка остается квартира. Однако не все так просто. «Такие программы есть на Западе, но там и система изъятия залога давно отработана и максимально упрощена, — говорит зампред Абсолют Банка Олег Скворцов. — В России процедура изъятия квартиры и выселения должника очень затратная как по времени, так и по средствам». Так что, по мнению банкиров, в наших условиях подобные программы социально проблемны. Русский ход Не так давно автор этих строк стал вкладчиком «Русского стандарта». За 10 минут, которые он провел в банке (где ему, надо сказать, были весьма рады: «Вкла-а-ад? — удивленно развела руками девушка-клерк на входе. — Тогда без очереди!»), он успел понять систему его работы. За соседней стойкой стояла новоиспеченная клиентка банка, ставшая таковой не по своей воле. Дамочка объясняла: на ее старый паспорт, который бог знает каким способом попал в руки мошенников, был оформлен кредит. «Идите в милицию», — отсылала ее клерк. «Я там уже была, меня отправили к вам, — кипятилась дама. — Я не понимаю, почему мне звонят и требуют вернуть деньги, которые я не брала!» Клерк терпеливо выслушивала, но успокоить женщину ничем не могла: «Служба безопасности будет разбираться, не волнуйтесь». По ее тону было понятно: банку приходится иметь дело с большим числом обиженных граждан, которые, сами того не зная, становятся заемщиками. Найти виновных, как правило, не удается, и долги «повисают». С другой стороны от автора стояла парочка, прибывшая из Подмосковья. — Дадите денег? — спрашивал мужчина в спортивном, судя по всему выходном, костюме. — Вы для начала правильно анкету заполните, — отвечал клерк. — А то, кроме названия деревни, ничего толком о себе не указали. Работаете кем? — Литейщиком пластмассы на заводе, — отвечал мужчина. — А доход какой? — Доход? Это что? Тут бы и слово «занавес» писать, если бы не одно «но»: если вы думаете, что таким гражданам никогда не получить ссуды от банка, то вы ошибаетесь. И им тоже, бывает, дают деньги. Ну, если не в этом банке, то в другом. Тем более что для получения денег не обязательно идти в банковский офис. Гораздо больше шансов — в торговых центрах. Не отходя от кассы То, что магазинные кредиты породили целую индустрию посредников, давно не новость. Почти в каждом торговом центре или магазине, продающем технику, сидят представители нескольких кредитных организаций, выдающих ссуды на покупку. Изначально банки предполагали, что наличных денег заемщик видеть не будет — их перечислят на счет магазина, который, в свою очередь, выдаст клиенту телевизор, холодильник и прочую технику. Однако россияне уже давно научились обманывать банки и получать «живые» деньги вместо ненужной бытовой техники. В этом им помогают предприимчивые агенты, наживающиеся на таких гражданах. Чаще всего они просто договариваются с представителями кредитных организаций в точках выдачи ссуд. Агенты дают в газетах объявления вроде «поможем получить кредит», «деньги за час» и т. д. Позвонивших инструктируют: идете с нами в такой-то магазин, заполняете анкету на получение кредита, забираете технику, отдаете нам, ну а мы вам — денежки. Правда, не полную сумму кредита (у нас же тоже свои интересы) — примерно 50—60%. Когда стороны ударили по рукам, мальчики и девочки (они же банковские клерки) помогают пришедшим заемщикам правильно заполнить анкету — так, чтобы шансы на одобрение выдачи денег скоринговой программой увеличились, — и благополучно заключают с заемщиками договоры. Далее все происходит по указанной схеме. Посредники — их уже окрестили черными брокерами — получают на руки технику и ее продают. Недавно мне предложили приобрести по такой схеме чудный телевизор — в магазине он стоил 37 тыс. рублей, посредники же предлагали мне его за 27 тыс. Клиенту они отдали за полученный товар 20 тыс., а себе в карман положат 7 тыс. Ну а заемщику за полученную двадцатку придется возвращать примерно 48 тыс. рублей, то есть почти в 2,5 раза больше. Если он будет возвращать. Как правило, люди, соглашающиеся на подобные схемы, и не собираются гасить долги. Кстати, по словам экспертов, чаще всего для таких схем используются кредиты на покупку мобильных телефонов (если требуются небольшие суммы) и ноутбуков. Именно поэтому данные кредиты считаются самыми рисковыми — доля невозврата по ним превышает 20—30%. Расплаты нет Казалось бы, банкам необходимо бороться со злоупотреблениями собственных же сотрудников, поставляющих банку «плохие» долги. В Китае, например, аудиторы местного регулятора проверили несколько сотен безнадежных займов на общую сумму $6,9 млн., выданных отделениями госбанков, и пришли к выводу, что в большинстве случаев ответственность за сложившуюся ситуацию несут сотрудники кредитных организаций, в том числе и из-за того, что неадекватно оценили платежеспособность заемщиков. И что же вы думаете? Виновные были незамедлительно переданы в руки полиции. У нас же все иначе — в худшем случае сотруднику грозит увольнение. Но он тут же спокойно устраивается в другой банк, так как рабочих рук для раздачи ссуд на рынке явно не хватает. А за несколько сотен долларов зарплаты привязываться к месту нет смысла. Не стоит забывать и о том, что пока банковским учреждениям только на руку геометрический рост кредитных портфелей. И ради увеличения объемов кредитования (есть такое слово — план) банкиры готовы идти на жертвы. «При эффективной ставке в 60—70% годовых можно получить себе просрочку в 30%», — говорит один из экспертов. По большому счету, банкам пока попросту не до сбора долгов. «Главные задачи сейчас — наращивать объемы кредитных портфелей, продвигать на рынок новые виды ссуд и развивать сеть, — сказал автору топ-менеджер крупного банка, предлагающего населению целый веер кредитов — от ипотеки и покупки яхты до ссуды на мобильный телефон. — Все остальное — вторично». Экспресс-проверка (по-ученому — скоринг) больше похожа на игру в «буру»: «Профиль» уже писал о своем эксперименте, в результате которого в «Горбушкином дворе» с разницей в полчаса один клерк Альфа-банка сообщил корреспонденту, что «вы не прошли проверку», а другой «альфовец» оформил ссуду на 100 тыс. рублей. По типовой анкете заемщика, говорят специалисты ФСБ, банк может проверить подлинность в лучшем случае половины информации, а все прочее — игра в голого короля. Интернет и рекламные газеты пестрят объявлениями черных брокеров, которые готовы за определенный процент «пробить» ссуду, оформить липовые справки о доходах и месте работе или выкупить за полцены купленный в кредит товар у граждан, срочно нуждающихся в наличных. В общем, картина печальная: кредитный рынок покрыт всевозможной плесенью, как забытый в холодильнике сыр. Но для банков качество этого сыра не главная проблема. Уровень процентных ставок на рынке сегодня таков, что с лихвой покрывает убытки от имеющихся невозвратов: таким образом, двое добросовестных плательщиков платят и за себя, и за того парня, который кредит «зажилил». «Маржа между доходностью от платежей и убытками от задолженностей — плюсовая, — отмечает Виктория Белозерова, аналитик агентства «Рус-Рейтинг». — А пока кредитный рынок прибылен, невозвраты — это не проблема, это стиль ведения бизнеса нашими банками. Так что рост кредитных просрочек не случайность, это был намеренный шаг». Передел рынка Впрочем, скоро ситуация может измениться и банкиры станут более тщательно отслеживать свои риски. Эксперты говорят: если кризис «плохих» кредитов случится, в первую очередь пострадают несколько банков, входящих в самую рисковую группу. Это организации, специализирующиеся на коротких (сроком до года) и небольших по объему займах. Это так называемые «экспрессы», выдаваемые за 15 минут «живыми» деньгами и без какого-либо залога. Это самый высокорисковый вид кредитов, покуда платежеспособность заемщика оценивается весьма поверхностно. Но в то же время и самый доходный. Эффективная ставка по таким ссудам может достигать 60—70%, однако на небольших суммах эта переплата не так заметна и заемщики готовы переплачивать. Таким образом, каждый сам может вычислить банки, где уже в ближайшем будущем могут быть проблемы. Причиной этих проблем должно стать требование по раскрытию эффективной (реальной) ставки по кредитам. С лета банкиры начнут говорить правду о своих процентах — к этому их обяжет уже принятая инструкция ЦБ. То есть вместо привычных «20% годовых» будут фигурировать реальные размеры платежей. Сегодня скрытые проценты (из-за которых платежи могут увеличиться в полтора-два раза) прячутся за размытыми формулировками: в лучшем случае «ежемесячные комиссии за ведение счета — 0,9% от суммы кредита», что в переводе на нормальный язык означает лишние 10,8% годовых, в худшем — «заемщик обязуется оплачивать комиссии за ведение счета или за обслуживание кредита в соответствии с тарифами, устанавливаемыми банком». А что скрывается за этими словами — одному лишь кредитному инспектору известно. По мнению наблюдателей, новое требование приведет к переделу рынка кредитования. «Заемщики, которые раньше не знали о том, сколько им приходится переплачивать, начнут отказываться от быстрых кредитов и будут уходить в банки, предлагающие более дешевые продукты. В итоге кредитные организации, которые специализировались на рынке дорогих ссуд, останутся со своими «плохими» долгами, потеряв благонадежных заемщиков», — пояснил «Профилю» один из банкиров. Инесса ПАПЕРНАЯ, Ян АРТ Кредит, которого не было Итак, с банком все же случилось страшное: он пал в неравной схватке с Центробанком и лишился лицензии. Более-менее понятно, что произойдет с вкладчиками: закон о страховании гарантирует каждому выплату по меньшей мере 190 тыс. рублей (сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, согласно которому эта цифра вырастет до 300 тыс.). А как вести себя заемщикам, когда родной банк уже содрогается в агонии? Если заемщик кристально честен, то для него принципиально ничего не изменится. Активы банка, к которым относятся и кредитные портфели, распродаются. Значит, его долг будет просто-напросто передан другому кредитному учреждению. И вместо банка А он будет должен банку В. При этом условия договора при переуступке прав не меняются — согласно ГК. Впрочем, выбрать нового хозяина заемщик тоже не сможет: кодекс утверждает, что его согласия здесь не требуется. Однако письмо, в котором расскажут, кому клиент теперь должен, он обязательно получит — именно с этого момента он будет числиться должником нового кредитора. У шустрых должников ситуация другая. Банк умирает, но жизнь в нем еще теплится (читай: сотрудники иногда еще приходят на работу). Почему бы не помародерствовать? Благо предприимчивые консультанты вовсе не против положить себе в карман мзду за то, что чей-то кредит исчезнет с лица земли, и не стесняясь об этом сообщают. Когда по рынку только начали ходить слухи об отзыве лицензии у банка «Павелецкий», в открытом доступе начали появляться откровенные призывы. Например, заемщиков «Павелецкого» в одном из объявлений просили написать о своих пожеланиях на красноречивый электронный адрес Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. . В другой «объяве» об услугах рассказывали более подробно: «Проведем зачет в бывшем банке «Павелецкий». Быстро, качественно, недорого». Суть «зачета» заключается в том, что за умеренную сумму ($300—500 в зависимости от суммы кредита) заемщику предложат уничтожить кредитный договор. Такой «сервис», впрочем, появляется, не только когда банк признается банкротом, но и в тех случаях, когда он реорганизуется. Например, когда банк «Первое О. В. К.» вливался в структуру Росбанка, некоторые воспользовались моментом. Известны случаи, когда заемщики договаривались со своими кредитными инспекторами (дорабатывающими последние дни) — и те уничтожали кредитные договоры: за $500 можно было договориться о погашении ссуды в несколько тысяч «зеленых». Впоследствии Росбанк не мог предъявить претензий к заемщику: нет контракта — нет доказательств. Есть и другой, вполне легальный способ снизить затраты для заемщика. Называется он красиво — «реструктуризация задолженности». Этот способ особенно хорош, когда банку-банкроту нужны «живые» деньги. Банк в лице консультанта договаривается с заемщиком о том, что он может выплатить меньшую сумму кредита, но должен это сделать прямо сейчас. Если заемщик соглашается, то кредит тут же переоформляется на меньшую сумму. Екатерина ГУРКИНА Источник: Профиль

Посмотрите как мы работаем
cd cd ee

Связь с консультантом

Консультант

Приветствую. Здесь вы можете задать вопрос консультанту или же ознакомиться со списком самых часто задаваемых вопросов.

Для того, чтобы задать вопрос, представьтесь

Ваше имя

Ваш телефон или email

Если оператора нету на месте, мы свяжемся с вами, используя эти данные