"ФИЛКОС" - СТРАХОВАНИЕ, автострхование, страхование имущества, добровольное медицинское страхование, страхование ответственности, ипотечное страхование, страхование от несчастных случаев.

Что такое страхование?

Страхование - одна из древнейших категорий общественных взаимоотношений. Первоначальный смысл понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями.

Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

И так, получается, что страхование - это способ финансовой защиты имущества, жизни и здоровья. Наше общество не выработало другого средства защиты, гарантирующего возмещение внезапных потерь, кроме страхования.

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны. Одна сторона - это страховая организация, которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии в соответствии с договором. Другая сторона страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Договор страхования состоит из полиса и правил страхования, если Вам выдают только полис, требуйте, чтобы вам предоставили так же правила страхования.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. Он получил название полис. Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О страховании”. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

1.Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2. Связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3. Связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Добровольная форма страхования основана на соблюдении принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если желание страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда является срочным, т.е ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока оговариваются в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

Рассмотрим, какие вопросы должны быть урегулированы и отражены при заключении страхового договора.

Страховой договор будет считаться действительным, если вы и страховая компания определили важные условия договора:

1. Объект страхования - что собираетесь страховать
2. Перечень страховых рисков - от чего собираетесь застраховать
3. Величина страховой суммы - на какую сумму застраховано

4. Срок действия договора - на какой срок застраховано
5. Величина страхового тарифа - стоимость страховки
6. Срок выплаты страховых взносов – как часто и какую сумму нужно платить за полис
7. Дата вступления договора в силу – дата вступления страховки в силу.

Также необходимо отметить случаи, когда страховой договор может быть признан не действительным:

1. Если он противоречит каким-либо законодательным актам, законам, установленным в РФ.

2. Если страховой договор был заключён после того, как произошел страховой случай, т.е. был оформлен задним числом. Т.к. это противоречит законам РФ и правилам страхования.

3. Если страховой договор заключен недееспособными лицами. Перечень недееспособных лиц можно посмотреть в Гражданском Кодексе РФ - статьи с 26 по 30. В первую очередь это касается несовершеннолетних.

4. Если он был заключен под влиянием угрозы, обмана или насилия

5. Если страхователь сообщил страховой компании заведомо ложную информацию, чтобы уменьшить степень риска, снизив, таким образом, стоимость оплаты страхового полиса.

6. Если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительным договор может признать только суд. Если страховой договор, по постановлению суда, был признан недействительным, отсюда следует три варианта развития событий:

- обе стороны, по постановлению суда, должны будут вернуть друг другу все полученные по сделке деньги

- полученные деньги возвращает только одна из сторон

- одна из сторон (или обе стороны) должны будут отдать все полученные по сделке деньги государству.

Время - деньги! Бенджамин Франклин.

Как выбрать страховую компанию?

Сегодня на рынке работает огромное количество компаний. Простому довольно сложно выбрать, кому из них можно доверить свои риски. Если смотреть с потребительской точки зрения, то при одинаковых условиях стоит выбирать самый дешевый вариант. Однако, страховка - это не вещь, которую покупают, сравнивая дизайн. Страховка - это уверенность в защите при наступлении события, которого хотелось бы избежать. Кого же из страховщиков выбрать, чтобы не волноваться о порядочности компании и не переплачивать за раскрученное имя?

Зачастую считают, что стоит страховаться именно в крупных компаниях, т.к. вероятность того, что такая компания разорится, мала. А значит, выплачивать по страховке сможет. Но отношение к клиенту, из-за большой загруженности, может быть хуже, менеджеры могут просто не успевать уделять внимание всем желающим, да и с большим потоком желающих застраховаться не каждый будет в настроении расписывать все нюансы по мелочам.

Другое дело - небольшие страховые компании. Они борются за каждого клиента. Тут вам все расскажут о тарифах, подберут наилучший вариант и подробно объяснят, как действовать в случае наступления страхового случая. Но этот плюс компенсируется неуверенностью клиента в завтрашнем дне такой фирмы. Чаще всего договор страхования заключается на год, а это значит, что даже через 12 месяцев у компании должно быть все в порядке с финансовым положением.

Надежность компании можно оценить, зная ее финансовые показатели. Некоторые из этих данных можно найти на сайтах страховых компаний. Если вы не любите копаться в цифрах, можно убедиться в наличии у компании необходимой лицензии (лицензия выдается Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ), а также ознакомиться с рейтингами, публикуемыми в СМИ, чтобы иметь, хотя бы общее представление о выбранной компании. Они регулярно публикуются в изданиях "Экономика и жизнь", "Профиль", "Интерфакс-АИФ", "Эксперт". "Деньги". Изучите историю страховщика, его учредителей и корпоративных клиентов.

Расспросите своих знакомых об их страховых случаях и сложностях, которые возникли, когда они пытались получить страховку. Даже если компания выполнила свои обязательства в точном соответствии с договором, но клиент остался недоволен, лучше не связываться с таким страховщиком.

Заключая договор, обязательно узнайте порядок ваших действий при наступлении страхового случая, особенно о сроке, в течение которого вы должны сообщить о нем в компанию. Особое внимание уделите условиям выплат страхового возмещения. Здесь важен срок, в течение которого страховая компания должна произвести выплату после предоставления клиентом всех необходимых документов. Выясните, при каких обстоятельствах компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Обязательно поинтересуйтесь, от чего зависит тарифная ставка. Вопросов задавайте как можно больше, чтобы во всем разобраться и убедиться, что перед вами грамотные специалисты.

Не поддавайтесь на заманчивые предложения, резко отличающиеся от характерных предложений для данного страхового рынка. Здесь могут быть скрыты подводные камни.

Бережно храните страховой полис и другие документы, связанные с оформленным договором страхования. В установленные договором сроки информируйте страховщика об изменениях по всем существенным обстоятельствам, перечисленным в договоре страхования. Это позволит избежать недоразумений.

Эти правила помогут вам квалифицированно разобраться во всех тонкостях предлагаемого договора страхования.

Что влияет на стоимость страховки?

Когда страховая компания определяет стоимость вашего полиса, учитываются множество показателей, на одни вы не в силах повлиять, а другие полностью зависят от вас.

Независящие от вас факторы:

1. Возраст водителей, допущенных к управлению автомобилем. Чем старше водитель, тем меньше вероятность его попадания в аварию, соответственно, чем он младше, тем больше риск для наступления страхового случая.
2. Водительский стаж. Чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка и наоборот.
3. Мощность двигателя
4. Место прописки владельца автомобиля

Особенности:

- При расчете стоимости страховки из всех допущенных лиц к управлению автомобилем, страховая компания будет отталкиваться от самого молодого с наименьшим стажем вождения.

- Существует опция «Мультидрайв», которая позволяет допускать к управлению автомобилем неограниченное количество человек без учета их возраста. Но соответственно за эту услугу нужно будет доплатить, стандартный коэффициент при расчете стоимости КАСКО в этом случае - 1,5 и выше.

- Если у вас есть возможность не вписывать в страховой полис менее опытного, то воспользуйтесь ей. Это позволит применить наиболее низкие ставки за возраст и стаж водителя.

Факторы, на которые вы способны повлиять:

1. Марка и модель автомобиля. Для машин стоимость ремонта и риск угона отличаются друг от друга, это сильно влияет на стоимость вашего страхового полиса. Выбрав менее угоняемый автомобиль, Вы существенно снижаете расходы на его страхование;

2. Возраст автомобиля. Чем автомобиль старше, тем выше страховой тариф (стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). При этом цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль, за счет уменьшения стоимости подержанного автомобиля по сравнению с новым. После определенного срока, страховые компании перестают брать автомобили на страхование, поэтому перед приобретение подержанного авто уточните, возможно ли будет его застраховать и сколько это будет стоить.

3. Стоимость машины. Страховые компании учитывают стоимость автомобиля в качестве базового ориентира для определения цены страховки. Вместе с этим, здесь остается простор для маневра, если речь идет об автомобилях с пробегом. Рыночная цена на них колеблется в определенных рамках, что позволяет сократить расходы на страхование. Для этого укажите в заявлении на страхование нижнюю границу рыночной стоимости Вашего автомобиля;

4. Противоугонная система автомобиля. Ни одна страховая компания не примет у Вас авто без установленной противоугонной системы. А если и примет, то стоимость КАСКО будет значительно завышена и Вам будет дешевле поставить сигнализацию. У многих страховиков также существуют определенные требования к противоугонным системам. Поэтому перед оснащением машины проконсультируйтесь со специалистом по безопасности и со специалистом страховой компании, чтобы не переплачивать лишние деньги.

5. Переход из одной страховой компании в другую. Часто приходится видеть и слышать в рекламе, что страховая компания предоставляет скидки в размере до 10% при переходе к ним из другой компании. Как бы заманчиво это не звучало, если Вы довольны вашей существующей компанией - не стоит рисковать.

6. Наличие франшизы - договором страхования может быть установлена франшиза (невыплачиваемая часть ущерба), как правило, в размере от 100 до 500 долларов. Это означает, что при повреждениях в пределах этой суммы Вы самостоятельно оплачиваете стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы вычитается из общей суммы страховой выплаты, тем самым уменьшая ее. Экономия при использовании франшиз составляет от 7 до 30% от стоимости страховки. Но помните, что если вы решили воспользоваться франшизой, часть ущерба вам придется возмещать самостоятельно;

7. Уменьшаемая или постоянная страховая сумма. Можно выбрать любой вариант из двух. Если Вы выбираете вариант с уменьшаемой суммой, то при каждом страховом случае сумма выплат будет уменьшаться, если выберете с постоянной – сумма выплат будет оставаться на прежнем уровне. Но неснижаемая страховая сумма на 10-30% стоит дороже.

8. Сервисное обслуживание. Для машин, у которых действует гарантия, ремонт всегда производится у официального дилера. Если гарантия на автомобиль истекла или Вы купили б/у авто сервисное обслуживание будет проводится в сервисах по направлению страховой компании, либо будет выплачивать деньгам по калькуляции независимого оценщика. При желании Вы можете выбрать сервис , но такая страховка будет, как правило, на 20% дороже;

9. Наличие страховых случаев ДТП за прошлые года;

Страхование своего автомобиля, практически, единственный вид страхования, необходимость которого не вызывает сомнений. Страхование в России автотранспорта делится на две категории:

- обязательное страхование - ОСАГО
- добровольное страхование – КАСКО

Время - деньги! Бенджамин Франклин.

Кредиты

Контакты

(495) 661-65-48

"ФИЛКОС" - Страхование.

Что такое страхование?

Как выбрать страховую компанию?