Откажи банку сам

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

01.09.2011 · 

Не только банк отказывает потенциальному клиенту в выдаче кредита. Нередко сам заявитель, получив одобрение кредитной организации, идет на попятную. Самый высокий процент «отказников» — по ипотечным кредитам. Операционные издержки, связанные с отказами, банки просчитывают заранее и включают в стоимость своих продуктов.

Когда клиент идет в отказ

Одобрив выдачу кредита, банк всегда оставляет клиенту возможность «передумать». Как правило, кредитным предложением клиент может воспользоваться в течение 30 дней после принятия банком положительного решения. В некоторых финучреждениях этот срок достигает трех месяцев, а если речь идет об ипотечных кредитах, то у заемщика есть три-четыре месяца, чтобы подобрать квартиру.

Клиенты не всегда приходят за одобренными кредитами. Например, в Райффайзенбанке говорят, что около 5% клиентов с одобренными займами отказываются от их получения в последний момент, такой же процент в Альфа-Банке. В ВТБ 24 этот показатель составляет 10%.

Большинство отказов поступает от граждан, подающих заявки на получение ипотечных кредитов. Как рассказывает заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофей Костин, чаще всего отказы случаются именно в залоговом кредитовании: ипотека и авто. «Клиенты подают заявки в несколько банков и выбирают тот, который предложит наилучшие условия», — поясняет он.

«Причин отказа от кредита может быть несколько, и это не только появление более выгодного предложения, — добавляет начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Например, человеку срочно понадобились деньги, которые он планировал внести в качестве первоначального взноса, или он потерял работу».

Кроме того, сама кредитная организация может быть косвенно виновата в отказе клиента от ипотеки. «У банков достаточно жесткие требования к объектам недвижимости, — говорит директор департамента розничного бизнеса Первого Республиканского Банка Рустем Ибрагимов. — Зачастую заемщик, которому одобрен кредит, просто не успевает подыскать объект, подходящий ему и устраивающий банк. В первую очередь это относится к массовому сегменту заемщиков».

Как отмечает Наталья Коняхина, в среднем процент «отказников» по ипотеке составляет от 20% до 50%. «Хорошим показателем считается, если из 100 одобренных кредитов 50—70 выходят на сделку, — уточняет она. — Если меньше, то уже встает вопрос об эффективности используемой банком модели».

По другим продуктам — потребительским займам и кредитным картам — отказов меньше, утверждают банкиры. Но в то же время причин, по которым потенциальные клиенты идут на попятную, может быть больше. В частности, помимо ставки по кредитам наличными, заемщики придают значение скорости принятия решения. «При быстром получении кредита ставка не так важна — как правило, такие займы гасятся досрочно», — поясняет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.

Банкиры также напоминают о системе Risk Based Pricing, при которой заемщик не знает размер ставки до получения одобрения со стороны банка. В частности, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко рассказывает, что основная причина отказа связана именно с тем, что при анализе документов банк предлагает оформить кредит по ставке выше, чем изначально рассчитывал заемщик.

Также нежелание кредитоваться может возникнуть из-за изменения финансового положения клиента. К примеру, если родственники или друзья дадут в долг необходимую сумму. Что касается кредитных карт, то, по словам Тимофея Костина, уровень отказов по ним минимальный: клиенты не всегда ими пользуются, но берут «на всякий случай».

«Кредитную карту обычно заказывают «на будущее», соответственно, до начала ее использования клиент оплачивает небольшую сумму годового обслуживания», — добавляет начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-Банка Дмитрий Семков.

Убыточные «отказники»

Для банков такие «отказники» могут быть убыточны, в первую очередь из-за операционных издержек. «Убытки, как правило, складываются из затрат на проверку заемщика, поручителя и залога, а также расходов, связанных с привлечением клиента», — говорит Рустем Ибрагимов.

Но эти затраты банки прогнозируют заранее. «Воронка продаж подразумевает потери клиентов на каждом этапе, — рассказывает замдиректора департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша. — Банки изначально просчитывают, сколько клиентов они могут потерять в ходе организации продажи продукта».

Тимофей Костин считает, что реальных потерь из-за таких клиентов банк вообще не несет. «Есть расходы на обработку заявки и неполученный доход — тот, который получил бы банк, если бы выдал кредит, — разъясняет он. — Но ведь часть этих клиентов не сможет вернуть кредит. Таким образом, потери отсутствуют».

Представители других банков заявляют, что компенсируют издержки различными способами: кто-то закладывает их в стоимость продукта, другие вводят плату за рассмотрение заявки на получение кредита. «Как правило, банки перекладывают затраты на других заемщиков, все же решивших оформить кредит, путем повышения для них стоимости займа», — утверждает Рустем Ибрагимов.

Большинство крупных кредитных организаций отказались от комиссии за рассмотрение заявки, но есть ряд банков, у которых она действует. Например, за рассмотрение заявки на >ипотечный кредит в Межтопэнергобанке, ФИА-Банке комиссия составляет 5 тыс. рублей. Плату в 2 тыс. рублей возьмут в ОПМ-Банке, Выборг-Банке.

Некоторые банки, в частности «Дельта Кредит», взимают комиссию за повторное рассмотрение заявки по ипотеке. У других, например у Московского Кредитного Банка, существует плата за пересмотр ранее одобренных условий и пролонгацию решения.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

Источник: Banki.ru
Посмотрите как мы работаем
cd cd ee

Связь с консультантом

Консультант

Приветствую. Здесь вы можете задать вопрос консультанту или же ознакомиться со списком самых часто задаваемых вопросов.

Для того, чтобы задать вопрос, представьтесь

Ваше имя

Ваш телефон или email

Если оператора нету на месте, мы свяжемся с вами, используя эти данные