Хитрые вклады

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

27.06.2011 · 

Выяснить у банка реальную годовую ставку по вкладам бывает так же непросто, как и по кредитам. В надежде привлечь клиентов высоким процентом некоторые финансовые институты устанавливают повышенную ставку по депозиту лишь на короткий период и при этом не указывают в договорах привычную для рынка среднюю доходность в годовых.

Для большинства граждан основной фактор при выборе вклада — его доходность. Зачастую банкиры указывают ставку в годовых, которая одинакова на весь срок действия депозита. Например, годовой на 30тыс. рублей открыт под 7% годовых. Путем несложных подсчетов получается, что за все 12 месяцев клиент получит 2 103 рубля.

Впрочем, на рынке есть немало предложений, где ставка меняется в течение срока действия депозита. Согласно базе вкладов Банки.ру, в основном такие продукты распространены в региональных кредитных организациях. Например, в уральском СКБ-Банке есть вклад «Зажигай!». В первые 90 дней при вкладе до 100 тыс. рублей клиенту начислят 4,5% годовых, за вторые 3 месяца — 5,5%, с 181-го по 360-й день ставка уже меньше 4%, в оставшийся срок доходность еще ниже — 3%.

В Сберинвестбанке (также из Екатеринбурга) по годовому вкладу «Поехали!» ставка в течение срока идет по нарастающей и меняется чуть ли не каждый месяц. Если за первые 30 дней банк обещает всего 0,5% годовых, то в последний период она составляет 7,25%.

В казанском Энергобанке по вкладу «Перспективный» ставка колеблется от 6% до 9% годовых в зависимости от триместра. В нижегородском Эллипс Банке по годовому вкладу «Шаги к успеху» максимальная ставка — 8% — начисляется в последний период — с 10-го по 12-й месяц, наименьшая — 6,5% — в первые три месяца.

Подобный подход начисления процентов по вкладу исповедуют и многие другие региональные банки, например ростовские «Центр-Инвест», «Донинвест», самарские Фиа-Банк, Автовазбанк, Дон-Тексбанк, казанские Булгар Банк, Автоградбанк и т. д. Согласно базе вкладов Банки.ру, таких кредитных организаций около 30, причем треть из них зарегистрированы в Екатеринбурге.

Встречаются подобные предложения и в Москве. Например, Кредит Европа Банк анонсирует на своем сайте депозит Растущий доход», по которому «процентная ставка растет каждые 92 дня (процентный период), благодаря чему вы можете получить доход до 9% годовых по вкладу в рублях». Вклад открывается на год, и в первом процентном периоде ставка составляет всего 4,5% годовых.

Такой тип ставок начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев называет маркетинговым. «Главное, чтобы условия по депозиту были четко разъяснены клиенту. В противном случае у человека может возникнуть впечатление, что заявленная максимальная ставка действует весь срок вклада, а это уже введение в заблуждение», — полагает он.

Примечательно, что, предлагая подобные депозиты, банки не указывают в условиях ту обычную и понятную всем общую ставку по продукту. То есть узнать на сайте, сколько в среднем банк насчитает процентов, невозможно. В колл-центрах кредитных организаций этот вопрос некоторых сотрудников ставил в тупик. В Уральском Банке Реконструкции и Развития потребовалось несколько минут, чтобы рассчитать среднюю ставку по вкладу «Удобный». Выяснилось, что она составляет 1,76% годовых на срок 1 400 дней при сумме 30 тыс. рублей. На сайте говорится, что в первые два периода (каждый по 100 дней) ставка равняется 6% годовых, в оставшиеся 1 200 дней — 1%. В КЕБе после небольшой консультации сообщили, что в среднем ставка по «Растущему доходу» составит «около 7% годовых». В СКБ-Банке не смогли сообщить по телефону среднюю ставку по депозиту «Зажигай!», за этой информацией нужно приходить в отделение банка.

Со схожими проблемами прежде сталкивались и редакторы раздела «Вклады» портала Банки.ру. По их словам, при обращении в банки в 90% случаях сотрудники отказывались давать информацию о средней доходности по частным депозитам или просто ее не знали. После этого редакторам создали специальную программу, с помощью которой можно легко рассчитать среднюю ставку по продукту. Эта ставка и указывается в базе по вкладам Банки.ру.

Директор департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Александр Ефремов рассказывает, что еще в 2007 году обратил внимание на подобный способ начисления доходности по вкладам. «Тогда ставки по депозитам были также не очень высоки, но банки при этом активно соперничали друг с другом и хотели любыми средствами выделиться на фоне конкурентов, — отмечает он. — Особенно этим отличались уральские банки. Я помню, как в отделениях нескольких банков Екатеринбурга спрашивал операционистов единую ставку по вкладу, но внятного ответа так и не получал. В лучшем случае мне обещали посчитать мой доход по вкладу в рублях».

По мнению Ефремова, нежелание сообщать о средней ставке может быть связано с опасениями потерять потенциального клиента. «Узнай человек эту среднюю доходность и сравни ее с предложениями в других банках, он может и передумать открывать вклад в этом банке», — поясняет он.

Есть еще другой пример нестандартного анонсирования процентной ставки по вкладам. Если вышеупомянутые банки меняют ставку в зависимости от расчетного периода, то Вятка-Банк, напротив, считает проценты за весь срок вклада, а не в годовых. На сайте кредитной организации представлены, например, вклады с доходностью 24% в рублях, а в валюте — 15,75%. Тут же указано, что это ставка за весь срок депозита, который открывается на 36 месяцев и 1 день.

Как напоминает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, необходимости требовать от банков на уровне законодательства раскрытия информации о размере средней ставки в годовом исчислении никогда не было. «По Гражданскому кодексу кредитные организации обязаны указывать все условия по вкладу», — говорит Мельников. По его мнению, подобные схемы начисления процентов могут ввести клиентов в заблуждение.

В банках так не считают. «Такой вклад достаточно востребован клиентами, которые доверяют банку и готовы на долгосрочное сотрудничество, — поясняют в Кредит Европа Банке. — Вклад с плавающей ставкой предполагает использование более сложной стратегии, направленной на максимизацию процентного дохода. Конечно, банк не ставит перед собой задачу ввести в заблуждение клиента — все условия прописаны в договоре. Как и в любом продукте, здесь есть свои особенности, клиент просто выбирает наиболее подходящий для себя вид вклада».

«Мы поддерживаем политику честных отношений, и наши продукты нацелены на обычных людей, которые не хотят быть запутанными множеством показателей, — подчеркивает вице-президент Вятка-Банка Георгий Гусельников. — Единая процентная ставка за весь срок действия вклада понятна, а также позволяет заранее быстро просчитать сумму дохода». По его словам, банк всегда указывает срок вклада не только в условиях, но и в рекламных обращениях, чтобы не вводить людей в заблуждение последующими ссылками и мелким шрифтом.

В Федеральной антимонопольной службе заявили, что к ним не поступали жалобы вкладчиков на подобные депозиты.

Как замечает Евгений Стародубцев, в борьбе за вкладчика наиболее значимы сейчас два фактора: ставка и надежность финансового института, тем более что государство гарантирует возврат только до 700 тыс. рублей. Естественно, банки стараются показать свои продукты с лучшей стороны.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Источник: Banki.ru
Посмотрите как мы работаем
cd cd ee

Связь с консультантом

Консультант

Приветствую. Здесь вы можете задать вопрос консультанту или же ознакомиться со списком самых часто задаваемых вопросов.

Для того, чтобы задать вопрос, представьтесь

Ваше имя

Ваш телефон или email

Если оператора нету на месте, мы свяжемся с вами, используя эти данные