Кредит до зарплаты

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

Кредит до зарплаты

Кредит до зарплаты

11.02.2009

В отличие от крупных банков и компаний ваш личный бюджет вряд ли может рассчитывать на помощь государства. Как выйти из кризиса ликвидности, ударившему по кошельку, выяснял журнал D’.

До осени прошлого года почти никто из моих знакомых не сталкивался с задержками по зарплате. Некоторые и вовсе полагали, что это явление из начала 1990?х, навсегда ушедшее из нашей жизни. Наемные сотрудники один-два раза в месяц в строго определенные дни шли в бухгалтерию или банк, чтобы получить заработанное. Четкий порядок выплат способствовал возможности планировать свои расходы. Например, моя коллега Марина и ее муж Сергей приобрели в кредит новый автомобиль и могли четко распределить, какие доходы идут на погашение займа, а какие — на все остальное. «Первого числа получает зарплату Сергей, и ее большая часть сразу отправляется в банк в счет кредита. Мой оклад идет на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг и прочие расходы, — делилась бюджетной стратегией Марина и всегда добавляла: — Стабильность — основа семейного процветания». Мне же, противнице жизни в кредит, вспоминались слова Поля Валери: «Нет ничего более постоянного, чем непредвиденное». Марину расстраивать не хотелось, и фразу классика я произносила про себя. Может быть, и зря — впрочем, убедить молодых людей отложить, на всякий случай, хоть какую-то сумму денег все равно было невозможно. Все мои друзья и коллеги жили примерно по тому же принципу: «получай удовольствие сейчас, не экономь».

Кризис, к счастью, многих отрезвил. Те, кто имел свой личный стабфонд в виде накоплений, постарались погасить кредиты и отложили крупные покупки, готовясь к худшему. Финансовые трудности, которые ныне испытывают практически все отрасли (от финансового сектора до ритейла), быстро отразились и на их сотрудниках. У кого-то сократили зарплату, других уволили или отправили в неоплачиваемый отпуск, третьи сохранили свои места, но зарплату им теперь платят нерегулярно. Именно к последней категории относится муж Марины. «Мне «урезали» зарплату на 25%, оклад Сергея не изменился, но теперь его задерживают на один-полтора месяца. Последний раз он получил деньги перед Новым годом», — жалуется Марина. Супруги уже не могут платить вовремя по автокредиту, пару раз попадали на штрафы. А ведь не только они оказались, пользуясь шахматной терминологией, в цейтноте. «Я несколько месяцев назад открыл вклад под хороший процент, но был вынужден досрочно снять деньги, потеряв проценты, которые получил бы в конце срока, — рассказывает Владимир, программист из крупной торговой компании. — Зарплату задержали на месяц, и мне просто не на что было купить продукты. Самое обидное, что оклад дали на следующий же день после закрытия банковского счета». И это хорошо, что у Владимира были отложены деньги. А что делать, когда запаса нет, а работодатель кормит «завтраками»? В прежние времена, когда о кризисе еще и не думали, можно было перехватить до получки у друзей, но кто же даст денег теперь?

Быстро и дорого

Компенсировать временный «разрыв ликвидности» можно, не выходя из дома. Пару лет назад в России начали появляться центры микрофинансирования, которые выдают займы при наличии минимума документов и на небольшие суммы — от 2 тыс. до 25 тыс. руб. Сегодня занять деньги «до зарплаты» можно у компаний «Домашние деньги», «Финансово-страховой брокер» или Центра микрофинансирования. Принципы работы у всех игроков на этом рынке одинаковые: по телефону оставляете заявку оператору, после чего вам перезванивает менеджер и договаривается о встрече. Менеджер приходит к вам домой (по месту прописки — это обязательное условие всех игроков на этом рынке), и вы заполняете заявление. Представитель кредитора оставляет вам банковскую карту, а уходя от вас, обещает, что не позднее 48 часов после встречи вы сможете воспользоваться лежащими на карте средствами. Заем выдается на 26, 39 или 52 недели. Ставки «кусаются»: получив от компании «Наши деньги» 25 тыс. руб., придется в итоге выплатить более 50 тыс., то есть ставка по кредиту составит свыше 100%. Не слишком ли высокая плата, даже учитывая минимальные требования к заемщику и быстроту выдачи займа?

К неприятным моментам стоит отнести и необходимость вносить платежи по кредиту не ежемесячно, а каждую неделю. Кроме того, оплатить кредит, как в банке, через операционную кассу или банкомат, не удастся — только «из рук в руки». Менеджер приходит к вам домой или вы с ним встречаетесь в заранее оговоренном месте. «Мне принесли банковскую карту Мастер-банка. Но деньги на нее я самостоятельно переводить не могу. За деньгами будет приходить специально обученный человек. Мало того что они перепродают нам получаемые в других банках кредиты по ставке 100% годовых, так еще приходится выстраивать свое расписание таким образом, чтобы раз в неделю встретиться с менеджером и отдать деньги», — жалуется в ЖЖ один из клиентов «Домашних денег». Жалуется, но берет, так как в банках небольшие суммы, да еще в короткие сроки, получить будет значительно сложнее. Переплата огромная, но разве мало было потребителей в середине 1990?х, плативших лидерам потребкредитования по кредитам те же самые 80—100% годовых?

Пластиковая подстраховка

Кредитная карта также позволит пережить временные финансовые трудности. Здесь следует поискать банки выпускающие кредитки с грейс-периодом — льготным периодом кредитования (бесплатного пользования кредитом в течение определенного срока). Вы оплачиваете кредиткой товар или услугу, и у вас есть от 30 до 60 дней на то, чтобы погасить долг без уплаты процентов. Это удобно и выгодно при условии возможности везде расплачиваться «пластиком». «Даже в крупных супермаркетах в последнее время часто отказываются принимать карты, не говоря о небольших магазинчиках. За проезд я картой тоже не смогу расплатиться. Приходится снимать наличные, а значит, уже не получится воспользоваться льготным периодом», — пишет пользователь на форуме Banki.ru. Он прав лишь отчасти. Льготный период кредитования действительно распространяется только на оплату товаров и услуг в подавляющем большинстве банков, но найти кредитки со «стопроцентным грейсом» все же можно.

К примеру, Бинбанк предлагает «Универсальную карту», совмещающую функции как расчетной, так и кредитной. «Банк открывает вам дебетовую карту бесплатно в течение трех дней. Если она нужна в день обращения, то придется заплатить 3 тыс. руб. После ее получения вы подаете заявку, в которой просите установить кредитный лимит. Она рассматривается пять-семь дней, и в случае одобрения вы получаете возможность пользоваться не только своими деньгами, но и банка. Грейс-период распространяется на все без исключения операции, в том числе и снятие наличных», — рассказали в call-центре Бинбанка. Еще один плюс данного продукта — возможность получить доход от собственных средств, лежащих на карте: при среднемесячном остатке от 15 тыс. до 300 тыс. руб. банк начисляет проценты из расчета 7% годовых в рублях, 5,5% в долларах и 4,5% в евро. Минус — короткий грейс-период, составляющий всего 30 дней.

Льготный период на все операции есть и в Банке Москвы. К сожалению, не каждый заемщик подойдет под требования, которые установил банк: помимо стандартного пакета (паспорта, второго документа, справки о доходах) должно быть подтверждено наличие у потенциального заемщика собственности (автомобиля, квартиры, дома или земельного участка). Он также не даст денег, если вы моложе 25 лет, а стаж на последнем месте работы — менее одного года. В отличие от «Универсальной карты» Бинбанка, по кредитке Банка Москвы «Visa Electron БОП» грейс-период составляет 55 дней. К тому же «пластиком» клиент может оплачивать проезд в московском метро по льготным тарифам.

Предлагает льготный период на все операции и ВТБ 24 — кредитка «Классическая карта ВТБ 24». 24% годовых по рублевому «пластику» — среднерыночная цена, но вот комиссия за снятие наличных довольно высокая — 3,9% снимаемой суммы. В «Русском стандарте» помимо возможности получить грейс-период на все операции по карте привлекает возможность быстро оформить «пластик». По крайней мере, об этом говорит реклама на сайте: «Принятие кредитного решения за 15 минут». Радоваться не спешите, от момента подачи заявки до получения карты в любом случае пройдет пять-семь дней. «Через 15 минут вы получите лишь предварительное решение, готов ли банк кредитовать вас в принципе», — рассказали в call-центре. Впрочем, можно и подождать, тем более что банк требует всего два документа (паспорт и второй на выбор: водительские права, загранпаспорт, справку о доходе и др.). Комиссия за обналичку в «Русском стандарте» такая же, как и в ВТБ 24, — 3,9%

Еще один банк, позволяющий своим клиентам снимать в банкомате деньги без переплаты, — Промсвязьбанк. Запрашивая «пластик» с лимитом до 60 тыс. руб., вам не потребуется справка о зарплате. Кроме того, по кредиткам банка действует весьма редкая на рынке услуга cash back, позволяющая вернуть часть потраченных средств на счет. Оплачивая свои покупки картой, клиент получает 0,5% потраченной суммы обратно на счет. Правда, по части размера комиссии за снятие денег в банкомате Промсвязьбанк — «лидер» среди рассматриваемых нами банков (5% снимаемой суммы).

Если для вас стоимость кредита все же не главное, а важно получить деньги в максимально короткий срок, то следует поискать соответствующие кредитные предложения. К примеру, тот же ВТБ 24 обещает принять решение по заявке на кредитную «Электронную карту ВТБ 24» и выпустить ее всего за 15 минут. Правда, обойдется она довольно дорого — 45% годовых, да и грейс-периода уже никакого не будет. Потребители могут попробовать получить и кредит наличными. Но те, кто столкнулся с получением таких займов в декабре-январе, утверждают, что занять деньги у банка будет невероятно сложно. «Несмотря на наличие работы, хорошего по нынешнем меркам оклада и значительный стаж, по всем моим четырем заявкам в разные банки на кредит наличными пришел отказ», — рассказывает Михаил Л., дизайнер в рекламном агентстве. Многие банкиры признаются, что к заемщикам предъявляют чересчур жесткие требования, а одобрение проходят менее 10% подданных заявок. «Чтобы получить кредит, заемщику нужно быть святым, — смеется топ-менеджер банка, входящего в топ-20 крупнейших на рынке. — Не его вина в том, что ему не дают заем, просто банк перестраховывается и отказывает практически всем подряд. Кроме того, клиенты просят рублевые кредиты и карты, а их многие банки стараются не выдавать». Все вышесказанное относится и к кредиткам, поэтому можно долго выяснять условия, сравнивать ставки, а в конце концов оказаться без «пластика».

Эксперты советуют обращаться за кредитом в те банки, через которые идет ваша зарплата. У многих кредитных организаций есть спецпрограммы для зарплатных клиентов: ставки по займам будут ниже на 1—2%, чем для людей с улицы, не придется нести полный пакет документов, а шансы на одобрение заявки растут. Сумма кредита может составить до трех-пяти ваших ежемесячных окладов. Но это в идеале. Мы же помним, что кредитка нам нужна как инструмент для подстраховки от временного безденежья. Поэтому лучше еще до зарплатных перебоев побеспокоиться о кредитном «пластике», иначе, увидев, что финансовые средства на вашу карту поступают нерегулярно, банк просто откажет.

Ксения ТРИШИНА

Агентство переводов PrimaVista - крупнейшая российская переводческая компания, успешно работающая с 1999 года. Агентство переводов PrimaVista выполняет перевода с более чем 120 языков мира. Компания осуществляет перевод технических, юридических, финансовых документов, а также текстов любой другой тематики.

 

Посмотрите как мы работаем
cd cd ee