Банки повысят ставки по кредитам и депозитам

Заполните анкету
  • Получите решение по кредиту за 1 час!
  • Наши консультации и услуги бесплатны!
  • Ваша анкета отправится сразу в 5 лучших банков!
Заполните анкету за пять минут и получите одобрение не выходя из дома!
Подбор кредита онлайн:

Вкладчики выиграют, заемщики проиграют 


01.10.2007

Мировой финансовый кризис не обойдет стороной и розничный банковский сектор. По мнению участников рынка, ставки по многим видам кредитов подрастут сначала в корпоративном, а затем и в розничном сегменте. Боясь повторения ситуации, сложившейся в США, российские банки ужесточают требования к заемщикам, так что получить деньги станет сложнее. В поисках новых источников пассивов банкиры обратят свой взор на внутренние рынки, а именно на вклады. Вследствие этого, в ближайшее время ставки по ним могут подрасти.

Рынок изменится

«Кризис нарушил сформированную годами схему финансирования банков. Теперь, в связи с негативной динамикой фондирования, у банков существенно сократятся объемы предложений получения денежных средств, – говорит директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Алексей Колтышев. — В результате объемы текущих заимствований банков будут сокращаться, а будущих — станут дороже вместе со ставкой Libor. В итоге объемы средств, которые банки смогут направлять на свои кредитные программы, будут ограничены».

«Привлекающие денежные средства на международных финансовых рынках и кредитующие россиян финансовые учреждения предпочтут иметь дело с более надежными заемщиками, выдавая им деньги под более высокий процент и на менее длительный срок. Поэтому влияние мирового финансового кризиса в наибольшей степени отразится на ипотечном кредитовании, а в наименьшей – на кредитных картах», — отмечает аналитик Промсвязьбанка Олег Шагов. Таким образом, финансовый кризис повлия­ет на количество ипотечных игроков, стоимость и условия ипотечных займов.

На сегодняшний день уже есть игроки, которые начинают покидать некоторые сектора кредитования, однако пока лишь на некоторое время. Так, банк «Русский стандарт» приостановил выдачу ипотечных кредитов и ссуд до 1 октября текущего года. В банке это дейст­вие объяснили «снижением активности в продаже конкурирующих продуктов в условиях бурно растущего спроса на новые предложения банка».

«В сложной ситуации могут оказаться банки, позиционирующие себя как специализированные ипотечные, и банки, которые в силу проблем с рефинансированием кредитов столкнулись с ситуацией временного кризиса ликвидности, – говорит председатель правления банка «ЖилФинанс» Владимир Фесенко. — Другие банки, для которых ипотека не является приоритетным направлением, могут пострадать только с точки зрения снижения динамики объема бизнеса». Кризис может внести коррективы в саму систему ипотечного кредитования: подорожавшая секьюритизация лишает некоторые банки возможности фондироваться через выпуск ценных бумаг. Они будут вынуждены продавать портфели другим игрокам, финансовое положение которых позволит им предоставлять средства банкам, столкнувшимся с нехваткой ликвидности. «Скорее всего, в результате кризиса сложится двухуровневая система ипотечных кредиторов: небольшие участники рынка будут выдавать ипотечные кредиты и практически сразу переуступать пулы лидерам рынка, которые будут накапливать их в своих портфелях и далее эффективно рефинансировать эти пулы посредством механизмов секьюритизации на российском и международных рынках», — объясняет член правления, заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.

При этом участники рынка не исключают изменений в структуре игроков и на рынке потребительского кредитования. «Мелкие банки, для которых розница не является приоритетным направлением деятельности, смогут уйти из розничных проектов. Это произойдет в связи со сложностями в привлечении средств для финансирования розничного бизнеса, а также из-за роста конкуренции, вызванного отказом лидеров российского рынка потребительского кредитования от дополнительных комиссий», – говорит директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.

Кредиты станут дорогими

Изменится и стоимость услуг. «Очевидной тенденцией в связи с ростом стоимости внешних заимствований и недостатком свободных ресурсов станет повышение ставок по кредитам сначала для корпоративных, потом для розничных клиентов», – говорит директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников. Рынок уже ощутил на себе эти изменения. В начале августа текущего года из-за неблагоприятной внешней конъюнктуры Москоммерцбанк повысил на 0,5—1% ставки по ипотечным кредитам. По мнению начальника розничного департамента МДМ-банка Юлии Топольской, ставки по кредитным продуктам повысятся практически у всех банков. «У кого-то раньше, у кого-то позже, с разницей в несколько месяцев. Раньше ставки поднимут те банки, которые не захотят в своей отчетности увидеть резкого снижения прибыли», — говорит она. Зампред правления Абсолют Банка Олег Скворцов прогнозирует рост ставок по ипотеке на уровне 0,5—1,5% годовых. Первый зампред правления Татфондбанка Екатерина Демыгина ожидает более серьезного повышения ставок: по ее мнению, банки повысят ставки на 2—3% годовых, причем по всем видам кредитных продуктов.

Однако эксперты считают, что подорожают далеко не все розничные кредиты: ставки не будут подниматься на услугу экспресс-кредитования. «Поскольку рынок кредитования остается высококонкурентным, то любое ухудшение условий на нем очень сложно осуществлять. Поэтому повышение ставок по потребительским кредитам и кредитным картам в силу высокой конкуренции вряд ли будет происходить», – говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лысоков полагает, что «на рынке экспресс-кредитования ставки не повысятся, поскольку ставки по ним и так достаточно высокие, а фондирование этого вида кредитов происходит из депозитов».

Проверят каждого

Изменится отношение банков и к заемщикам: кредитные организации начнут проводить более взвешенную кредитную политику. «Условия, касающиеся требования подтверждать доход, сохранятся, кредиты высокодоходного и более рискового сегмента будут выдаваться без справок 2НДФЛ, менее рисковые и менее доходные потребительские кредиты – при наличии белой зарплаты», — отмечает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лысоков.

«Условия выдачи обычных беззалоговых потребительских кредитов у большинства банков и так достаточно консервативные. Полагаю, они сохранятся на таком же уровне. Но вот смягчения этих условий в ближайшее время ожидать не стоит», – говорит Юлия Топольская.

Эксперты также ожидают сокращения выдачи кредитов заемщикам с сомнительной платежеспособностью, которых в западной практике относят к категории subprime. «У клиентов с непрозрачными доходами и непонятной структурой текущей собственности, с отсутствием в послужном списке понятных банку мест работы и учебы может сократиться число возможностей получить кредитные средства от банка», – поясняет зампред правления Абсолют Банка Олег Скворцов. «В результате этого может значительно вырасти процент отказов в выдаче кредитов», — добавляет советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров.

Участники рынка также полагают, что некоторым банкам придется отказаться от программ кредитования по ипотеке без первоначального взноса. «Ипотечные программы без первоначального взноса могут сохраняться только в тех банках, где не стоит проблема фондирования данных операций», – отмечает председатель правления банка «ЖилФинанс» Владимир Фесенко. Причина в том, что кредиты без первоначального взноса, будучи упакованными в портфель, представляют собой рисковые кредиты, стоимость залога по которым не достаточна для обеспечения их ликвидности.

На радость вкладчикам

В наибольшей степени от ситуации с мировым финансовым кризисом смогут выиграть вкладчики. «Кризис ликвидности заставит банки искать другие формы привлечения пассивов. Прежде всего это вклады физических лиц и остатки на пластиковых картах. В связи с этим ряд банков, до недавнего времени не уделявших внимания этому сегменту, могут начать предлагать интересные условия по вкладам. Это будет особенно заметно с началом осени, когда многие игроки традиционно запускают ряд сезонных предложений», – отмечает г-н Бочаров.

Так, в начале августа банк «Финсервис» запустил специальную акцию «7% годовых на остаток», по которой всем клиентам, получившим дебетовую или кредитную карту банка «Финсервис» в период с 1 августа по 31 декабря 2007 года, ежемесячно в течение года будет начисляться 7% годовых на остаток собственных средств на карточном счете. С середины сентября Московский кредитный банк повысил ставки, запустив специальную акцию «Праздник продолжается». По ней максимальная ставка по вкладам в рублях составляет 12% годовых, в долларах – 9%, в евро — 8,25%.

МБРР рассматривает возможность повышения процентных ставок по отдельным видам вкладов, а Бинбанк лишь по долгосрочным, открываемым на два и три года по всем диапазонам сумм. Русский банк развития собирается ввести долгосрочный вклад с более высокой ставкой, нежели по существующим вкладам, представленным в линейке банка. Уже принято решение о повышении ставок и в СБ Банке. Выйдут на рынок вкладов и новые игроки. Например, этой осенью начать предлагать вклады планирует ХКФ Банк.

По мнению экспертов, стоит ожидать повышения ставок в среднем на 0,5–1% годовых. Повышая ставки, мало кто из банкиров ожидает большого притока новых вкладчиков, многие думают просто удержать своих.

Основным следствием изменений в кредитных программах банков станет замедление темпов роста как ипотечного, так и потребительского кредитования, а также сокращение объемов кредитных портфелей. У тех банков, которые повысят ставки по вкладам, но не сделают этого по своим кредитным продуктам, в результате сокращения маржи снизится еще и доходность.

Наталья СТАРОСТИНА

Источник: РБК daily

 

Посмотрите как мы работаем
cd cd ee